Диссертация на соискание учёной степени кандидата юридических наук

 

Научный руководитель: доктор юридических наук, профессор

Косякова Н.И.

Москва - 2004

СОДЕРЖАНИЕ
Введение................................................................................................................................. 3

Глава 1. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ
АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ............................................................ 12

1.1   Эволюция страхового законодательства об автогражданской
ответственности........................................................................................................ 12

1.2                         Понятие и признаки института страхования автогражданской
ответственности и его место в системе страхового права............................................ 30

1.3                         Категории страхования автогражданской ответственности.............................. 45

1.4                         Виды страхования автогражданской ответственности.................................................. 55

Глава 2. СТРУКТУРА ПРАВООТНОШЕНИЙ СТРАХОВАНИЯ
АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕЁ СПЕЦИФИКА...................... 65

2.1.                       Субъекты правоотношений страхования автогражданской
ответственности.......................................................................................................... 65

2.2.                       Объект правоотношений страхования автогражданской ответственности.. .74

2.3.                       Содержание правоотношений страхования автогражданской
ответственности........................................................................................................ 86

Глава 3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ........................................................... 96

3.1.                        Порядок заключения договора страхования автогражданской
ответственности.......................................................................................................... 96

3.2.                        Исполнение, изменение и прекращение договора страхования
автогражданской ответственности...................................................................... 114

3.3.                        Урегулирование страховых споров в досудебном и судебном порядке..... 127

Заключение............................................................................................................ 142

Список источников и литературы...................................................................... 147

2

Введение

Актуальность темы исследования. Страхование есть система стабилизации экономических отношений и гарант решения социальных задач. Для государства развитая система страхования позволяет уменьшить нагрузку на бюджетную систему за счет формирования страховых фондов, из которых погашается ущерб по страховым случаям. В этом плане страхование есть необходимый институт современного государства и рыночной экономики.

Поступление страховых взносов по всем видам добровольного и обязательного страхования в России составило в 2001 г. 276,6 млрд руб., т.е. возросло по сравнению с 1998 г. в 6,2 раза. Происходит неуклонное повышение доли добровольного страхования: с 65,4% в 1998 г. до 85,4% в 2001 г., т.е. на 20 процентных пунктов. При этом доля обязательного страхования соответственно снизилась с 34,6 до 14,6%V

Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц.

С вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Закон об ОСАГО) страховое законодательство в данной сфере существенным образом изменилось и в целом решило проблему страхования ответственности владельцев транспортных средств. Вместе с тем практика применения Закона об ОСАГО, а также юридический анализ его норм показали, что этот нормативно-правовой акт содержит ряд

¹ См.: Финансовая газета. 2002. № 22. Май.

пробелов. Например, в соответствии с Законом об ОСАГО и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСАГО), утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г № 263, многие страховые случаи не включены в страховое покрытие, что требует наряду с обязательным страхованием дополнительного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее, в Законе об ОСАГО нечётко решен вопрос определения статуса страховой компании в судах общей юрисдикции при рассмотрении дел о возмещении ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Иногда возникают ситуации, когда большинство потерпевших, обращаясь в суд, ошибочно призывают страховую компанию в качестве ответчика, а виновного в ДТП страхователя только в качестве третьего лица, что является следствием слабости механизма правового регулирования данного вида отношений, в том числе отсутствия чёткой схемы распределения ответственности между их субъектами.

Поэтому совершенствование законодательства, регулирующего отношения между страховщиком, страхователем и третьими лицами при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволит избежать негативных последствий, связанных, в частности, с привлечением лиц к гражданско-правовой ответственности.

Указанные факторы и необходимость широкомасштабного подхода к рассматриваемым вопросам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств свидетельствуют об актуальности данного научного поиска и требуют научного обоснования.

Однако комплексных теоретических разработок данной проблемы на современном этапе проводится явно недостаточно. Поэтому практические работники не обладают необходимыми средствами защиты прав потерпевших в результате ДТП, что обусловило выбор темы и основные

положения настоящего исследования, направленные на совершенствование законодательства в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Степень разработанности темы исследования. Проблема правового регулирования страхования автогражданской ответственности до сих пор разработана в недостаточной степени.

Автором изучены научные труды по теории страхового права, в том числе посвященные некоторым аспектам рассматриваемой темы, М.М. Агаркова, СВ. Асеева, С.Н. Братуся, В.В. Волгиной, Н.И. Беляковой, В.Р. Идельсона, А. Красавчикова, Н.П. Кузнецовой, В.В. Мудрых, Б.А. Подхолзина, А.П. Плешкова и других.

Вместе с тем, проблемы определения понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, раскрытие сущности и разработки механизма правового регулирования страхования автогражданской ответственности с позиций нового страхового законодательства до сих пор не получили комплексного разрешения и нуждаются в дальнейшем научном исследовании.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет представляет собой гражданско-правовые средства воздействия на отношения страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.

Цель. Цель проведенного исследования заключается в том, чтобы на основе оценочно-правового анализа существующей законодательной базы и судебной практики обосновать построение рациональной модели правового регулирования страхования автогражданской ответственности, выработать

рекомендации по нахождению оптимальных путей страхования автогражданской ответственности.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные исследовательские задачи: выявить закономерности возникновения, становления и развития института страхования автогражданской ответственности; определить специфические признаки и сформулировать определение понятия страхования автогражданской ответственности, отвечающее требованиям практики; провести сравнительно-правовой анализ обязательного и дополнительного страхования автогражданской ответственности; выявить оптимальные пути решения страховых споров по вопросам автогражданской ответственности в целях использования их, как в досудебном порядке, так и в судебном производстве; разработать предложения по совершенствованию страхового и гражданского законодательства в изучаемой сфере.

Методологическую основу исследования составила совокупность общенаучных и специальных методов познания социально-правовой действительности. Автором были использованы такие методы, как аналитический, формально-логический, сравнительно-правовой, системно-структурный, а также методы социологических исследований, экспертных оценок и анкетирование.

Теоретическую основу исследования составили научные труды по гражданскому праву, теории государства и права, конституционному праву, экономике, страховому делу и др.

Следует отметить работы видных учёных, затрагивающих научно-прикладные аспекты правового регулирования страхования гражданской ответственности, таких как А.Я. Антонович, К.Г. Воблого, А.Г. Гойхбарга, К.Л. Граве, СП. Гришаева, О.С. Иоффе, Н.М.Коршунова, А. Манэса, И.В.Миронова, М.Н. Ноткина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтман, В.И. Серебровского, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой и др. Изучались эти

вопросы и современными авторами: Е.В. Андреева, М.И. Брагинский, B.C. Белых, Л.И. Лазарева, Е.В. Протас, В.А. Тархов, Ю.Б. Фогельсон, Д.А. Фурсов, В.А. Шевчук, А.К. Шихов, И.Э. Шинкаренко и другие.

Использованы также труды зарубежных авторов: Э.Я. Бэккера, А. Вильяма, Х.У. Гербера, Г. Джилиани, Л.Дж. Ламберта, Питера Мэйджа.

Нормативную базу исследования составляет Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативно-правовые акты Росстрахнадзора, другие нормативно-правовые акты, регулирующие отношения, составляющие объект диссертационного исследования. Помимо этого, соискателем проанализированы материалы практики арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Научная новизна исследования состоит в том, что оно является одним из первых исследований после вступления в силу Закона об ОСАГО, содержащего гражданско-правовые меры воздействия на страховые отношения в целях повышения эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Использование научного подхода к изучению института страхования автогражданской ответственности позволило теоретически обосновать правовой механизм воздействия на участников отношений по поводу страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Результаты исследования могут служить основой при выборе конкретных путей и средств защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Научная новизна исследования нашла выражение также в конкретных научных результатах, к которым можно отнести: авторское обоснование понятия и определение места страхования автогражданской ответственности

в системе страхового права, как имущественного вида страхования; юридическая характеристика договоров страхования автогражданской ответственности как публичных договоров; определение статуса страховой компании (стороны в гражданском процессе) в суде общей юрисдикции по делам о возмещении ущерба третьим лицам в результате ДТП, а также формулирование теоретических положений, доказывающих необходимость дополнительного страхования автогражданской ответственности в период действия Закона об ОСАГО.

Основные положения и выводы, выносимые на защиту:

1.    Российское страховое право является комплексным институтом,
сочетающим публично-правовые и частно-правовые начала и обладающим
предметным    единством,    включающим    общественные    экономические
отношения по страховой охране имущественных интересов физических и
юридических лиц.

2.                                 По      действующему      законодательству      в      обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
дополнительное страхование не предусмотрено. Однако автор полагает, что
смысл дополнительного страхования автогражданской ответственности - это
увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик будет отвечать
по обязательствам (лимит ответственности) в результате страхового случая.
Это крайне необходимо для обеспечения защиты прав потерпевших при
полном возмещении материального ущерба,  а также  возмещении  вреда
жизни и здоровью. Сущность дополнительного страхования является той же,
что и у добровольного вида страхования - лицо, решившее достраховать
свою   автогражданскую   ответственность,   вправе,   без   принуждения   со
стороны     государства,     в     свободном     порядке     заключить     договор
дополнительного страхования со страховой компанией;

3.                                 В связи с тем, что Закон об ОСАГО не содержит специального
положения,     посвященного     правовому     режиму     страхового     полиса,

8

предлагается данный закон дополнить положением, где следует закрепить определение страхового полиса, его описание и порядок получения;

4.                                 В целях устранения неудобств, возникающих при заключении
договора   дополнительного страховании автогражданской ответственности,
связанных   с   фиксированной   страховой   суммой,   в   Законе   об   ОСАГО
соискатель   считает  целесообразным   установить,   что   сумма   страхового
возмещения   вреда,   причинённого   жизни   или   здоровью   одного    или
нескольких    потерпевших,    и    сумма    страхового    возмещения    вреда,
причинённого имуществу одного или нескольких потерпевших необходимо
определять в процентном соотношении от общей страховой суммы (лимит
ответственности страховой компании);

5.                                 В   целях  устранения   сложностей   на  практике,   связанных   с
детализацией объекта страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, когда транспортное средство используется не только
при движении, в Правилах об ОСАГО автор предлагает включить норму о
том,   что   страхованием   покрывается   вред,   причинённый   в   результате
эксплуатации транспортного средства на территории, не предназначенной
специально    для   движения,    а   также    самопроизвольного    проявления
вредоносных свойств транспортного средства.

Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования предопределяется их общей направленностью на совершенствование правовых, экономических и организационных основ страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, могут способствовать совершенствованию российского страхового законодательства, учитываться в правоприменительной деятельности, а также использоваться при проведении научных исследований в этой сфере общественных отношений.

Практическая значимость проведённого исследования определяется прежде всего тем, что результаты исследования могут внести необходимые практические коррективы правового и организационного характера при разработке правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В диссертации изложены практические рекомендации по применению мер по защите прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Наряду с этим практическая значимость работы выражена в конкретных предложениях по совершенствованию страхового законодательства и практики его применения.

Материалы диссертации использованы при проведении лекционных и практических занятий со студентами юридического и иных факультетов Российского государственного гуманитарного университета по дисциплине "Страховое право", а также в спецкурсах "Страхование гражданской ответственности", "Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и других курсах, связанных с изучением страхования ответственности, а также подготовки методических материалов по этим курсам.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения и практические рекомендации, а также предложения по совершенствованию действующего законодательства отражены в научных статьях и докладах, подготовленных и опубликованных автором к научно-практическим конференциям.

Результаты диссертационного исследования обсуждены и одобрены на заседании кафедры частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.

Структура    диссертации     обусловлена     целью     исследования     и

10

вытекающими из неё задачами. Работа состоит из введения, трёх глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка библиографической литературы и приложения.

11

Глава 1. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

1.1 Эволюция страхового законодательства об автогражданской ответственности.

На любой стадии общественно- экономического развития человечества, при любом способе производства в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновения несчастного случая.

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Нельзя не согласиться с мнением М. И. Брагинского, что особенно удачной является оценка значимости страхования, сформулированная в своё время экономистом А. Я. Антоновичем: "Задача страхования состоит в том, чтобы фактически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств"².

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно восстановить точную дату его возникновения, трудно воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу экономических услуг. Время от времени случались неурожаи или нападения врагов, и тогда горожанам было запрещено пользоваться теми плодами, которые выросли в данной местности. Конечно, можно было бы предоставить право каждому горожанину самому обеспечивать себя в таких случаях, но даже в те времена было ясно, что гораздо эффективнее создать общий (общественный) запас.

По мнению В.И. Серебровского, первые зачатки страхования встречаются  ещё в законах Хамурапи (более 2000 лет до нашей эры),

² Антонович А. Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652-653. (цит. по Лион С. Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 7).

12

установившем нечто вроде страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников. В Египте на началах взаимного страхования существовали товарищества, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов. Считается что, самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Так, если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги, то есть тогда ещё был заложен основной принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не должно служить обогащению.

С возникновением крупных поселений (городов) возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров или других стихийных бедствий и вполне понятно было стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению таких опасностей, ликвидации их последствий, в том числе и экономическими мерами.

Данные действия условно уже имели формы страхования, построенные на началах общности интересов участников и проникнутые духом товарищеского единения.

Своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся ещё в XII веке на Средиземном море³.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - "Русской правдой", который содержит интересные сведения о законодательстве X-XI веков. Особый интерес вызывают нормы,

³ См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С 280-281.

13

касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например:

"Если кто убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый, если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен" (ст.З).

"Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи"

(СТ.6).

"Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит"(ст.8).

В статьях 6 и 8 "Русской правды" можно обнаружить элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путём этого договора вступил в такое взаимное страховое общество⁴.

В Московской Руси, уже после свержения татаро-монгольского ига, на русские рубежи очень часто совершались набеги нагайских и крымских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Для предотвращения продажи людей в рабство и последующего их порабощения, на юге Руси была организована система выкупа пленных. 27 глава "Стоглава" (1551г.) "Об искуплении пленных" предусматривала три формы выкупа. Все эти формы финансировались из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Данная раскладка строилась на уравнительных налогах. В дальнейшем, эта раскладка видоизменилась в регулярный платёж, благодаря

⁴ См.: Русская Правда. М., 1979. С. 47-49.

14

которому был образован специальный фонд выкупа пленных. Этот порядок был закреплён в Соборном уложении (1649 года) царя Алексея Михайловича.

С периода реформ Петра I сначала в России возникает морской вид страхования, учитывая тот факт, что начинается этап ускоренного развития предпринимательства, международных морских перевозок, морской торговли и т.д. Однако реформы Петра I мало повлияли на существующий до него со времён Московской Руси подход к развитию предпринимательства в России: в отличие от стран Запада, развитие российского предпринимательства всё также осуществлялось если не при непосредственном участии государства, то по его прямому указанию⁵.

Позднее (в 1781 году) Екатерина III издаёт "Устав купеческого водоходства по рекам, водам и морям" этот документ включал в себя постановления о морском страховании⁶. Страховыми операциями занималась "Торговая страховая контора". В это время на территории страны уже действовали филиалы иностранных страховых компаний, которые успешно страховали частную недвижимость. Явный уход национального капитала в руки иностранных страховщиков не мог оставить безучастным главу государства.

С 1786 года устанавливается государственная монополия на страхование. Манифестом от 28 июня 1786 года, Екатерина II учреждает Государственный заёмный банк, которому разрешается принимать в залог только те дома и иную недвижимость, которая будет застрахована от пожара в учреждённой при банке Страховой экспедиции⁷.

⁵ См.: Галаган А.А.  История предпринимательства российского. От купца до банкира - М., 1997.
С. 31-37.

⁶ Там же.

⁷ См.: Галаган А.А. Указхоч. С. 37.

15

В царствование Павла I при Государственном банке в 1798 году была создана "Страховая экспедиция для кораблей и товаров", которая просуществовала вплоть до 1806 года.

Таким образом, становление страхового дела на Руси является заслугой возглавлявших её в ту пору монархов, и именно пример Западной Европы, где страхование к тому времени разворачивалось уже два столетия, подвигнул Екатерину II на установление государственной монополии на страхование для получения государством дополнительных источников дохода. Страхование явилось эффективным способом привлечения таких доходов⁸.

В XIX веке в России начинают складываться три основные системы страхования: акционерное, взаимное и земское. Начало акционерному страхованию положило создание в 1827 году "Первого Российского страхового от огня общества". Общество действовало под жёстким контролем государства, которое обязало вносить в казну пошлины за данный вид деятельности. Пошлины вносились на льготных условиях налогообложения - 20 лет без уплаты налоговых платежей. Все три системы страхования являлись негосударственными.

Законодательную основу регулирования системы негосударственного страхования образовали:

A. Свод законов гражданских Российской империи;
Б. Уставы и полисные условия страховых обществ;

B. Судебная практика;

Г. Обычаи делового оборота;

Д. Право иностранных государств.

"Свод законов гражданских Российской империи" содержал всего 5 статей, посвященных страхованию. Статьи определяли понятие страхования, как о договорном отношении, в котором в качестве страховщика может

⁸ См.: Владислав Мудрый. Страховое право. - М., 2002. С.470-471.

16

выступать наряду с частным лицом только общество, созданное только для предохранения от несчастных случаев; предметом договора являлся дом, корабль, товары или иное движимое имущество; страховым риском служила возможная опасность; в обязанность страхователя входит внесение условленной премии, а в обязанность страховщика удовлетворить урон, ущерб или убыток от полагаемой опасности, могущей произойти⁹.

Уставы страховых обществ имели силу специальных законов по делам самих страховых обществ, то есть регулировали отношения между страхователями и страховщиком. Однако, данные положения содержались в уставах не всех обществ. Многие страховые общества регулировали свои отношения со страхователями полисными условиями, изложенными в страховом полисе. В уставе таких обществ имелась ссылка, устанавливающая право страховщика применять полисные условия.

Наделяя уставы страховых обществ обязательной силой, законодатель запутывал и без того сложные взаимоотношения между страховщиком и страхователем, ставя при этом второго в подчинённое положение по отношению к первому. Поскольку страховщик имел экономическое и юридическое преимущество перед страхователем, число спорных случаев возрастало. Для того, чтобы правильно и надлежащим образом применить положения уставов, использовалась судебная практика. Такую практику создавал Российский Сенат, в решениях которого не было единых принципов к рассмотрению сходных вопросов¹⁰.

В связи с отсутствием кодифицированного страхового права обычай делового оборота играл важную роль, особенно в области морского страхования. Устав о морском страховании, изданный ещё при Екатерине II, давно устарел. Страховщики, составляя полисы морского страхования, пользовались английским,  французским, итальянским законодательством,

⁹   См.: Владислав Мудрый. Указ. соч. С.472-473.

¹⁰     Там же.

17

сообразуясь с торговыми обычаями России. Право иностранных государств, применялось в России в случаях, которые выходили за рамки предусмотренных уставом или полисными условиями страхового общества¹¹.

Исходя из этого, видно, что законодательство не обременяло страхователей заключать договоры страхования в обязательном порядке, иначе говоря, предоставляло принцип свободы договора. Уровень культуры страхования у населения России в то время был невысок и пользоваться свободой договора страхователю не всегда было возможно. Хотя с другой стороны, свободой договора могли пользоваться хорошо организованные страховые общества, создававшие уставы и полисные условия без учёта интересов страхователей.

Несмотря на отсутствие нормативной базы по обязательному страхованию, следует признать, что его элементы всё же присутствовали в России. Это относится к земскому страхованию, которое занимало второе место по объёму страховых операций, после акционерного страхования. В конце XIX века органы местного самоуправления могли проводить страхование в пределах своей губернии. Данное страхование проводилось как на добровольной, так и на обязательной основах. Сферой обязательного страхования было страхование всех сельских строений от огня, находящихся как в частном, так и в ином владении. Данные отношения регулировались изданным в 1864 году актом "Положения о взаимном обязательном Земском страховании от огня"¹².

Итак, отсутствие кодифицированного страхового права в России не мешало успешно развиваться страховому делу. К концу XIX и началу XX веков было застраховано до 80% грузоперевозок, огневое страхование покрывало до 50% ущерба от пожаров. Причём, это было добровольное страхование. Первая мировая война, экономический и политический кризис,

¹¹     См.: Владислав Мудрый. Указ. соч. С.474.

¹²     См.: Там же.

18

а затем и революция 1917 года надолго затормозили развитие частного страхования в России, поскольку страховой сектор был национализирован.

В Советской России страховое дело существовало формально и сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком -Госстрахом. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч предпринимателей. Появилась практика страхования таких рисков.

Итак, после 1917 года, первым законодательным актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Данный декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара. Помимо контрольных функций, Совет проводил "Новую страховую политику", которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела.

28 ноября 1918 года декретом СНК "Об организации страхового дела в Российской республике" страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

Исключение из государственной монополии было сделано лишь для взаимного страхования движимого имущества и товаров кооперативных организаций.

19

В 1919 и 1920 годах на смену страхованию жизни и государственному имущественному страхованию приходит организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

В 1921 году с переходом к новой экономической политике (НЭП) стали налаживаться экономические отношения в форме товарообмена между городом и деревней, развиваться денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления института страхования, в особенности страхования имущества от огня, а скота - от падежа.

6 октября 1921 года был принят декрет СНК "О государственном имущественном страховании". Данный декрет воссоздал прежнее страхование, расширил его сферу и изменил ряд условий. Так же в 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и страховые органы на местах.

6 июля 1922 года в развитие декрета от 6 октября 1921 года СНК принял постановление, которым предоставил Госстраху право проведения добровольного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, угрожающих жизни и здоровью людей и обязательным социальным страхованием.

Личное страхование стало развиваться в стране только после проведения денежной реформы, обеспечивающей устойчивость советских денег. В ходе реформы было введено смешанное страхование жизни, затем страхование от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), страхование пассажиров.

Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.

20

В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды. В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов личного и имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

Также были произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР) как самостоятельная хозрасчётная организация. До 1958 года система Госстраха была жёстко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.

В страховании населения всё более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года была введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан.

В 1960-70-е годы стали существовать такие виды страхования, как страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.

В середине 1980-х годов появились новые виды страхования для населения и предприятий: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование школьников и детей от несчастных случаев, страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью. В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчёта. Всё государственное

21

страхование проводилось на основе законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания (Росгосстрах). Данная компания существует и в настоящее время, где 49% акций находятся в собственности частного сектора, а 51%-ый пакет принадлежит государству.

Таким образом, проводя анализ источников советского страхового права начала 1960-х годов, а также практики его применения, следует отметить первые попытки введения в СССР обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое, в отличие от зарубежных стран, таких как США, Канада, Германия, Англия, Франция и других, в нашей стране появилось совсем недавно.

Ещё в 1953 г. большинство государств Западной Европы ввели у себя такое правило. Подписав договор о взаимопризнании национальных страховых полисов, они создали систему "Зеленой карты", решив тем самым одну из очень важных проблем для населения европейских стран - проблему возмещения личного и имущественного ущерба пострадавшим в ДТП, как в пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.

Система "Зеленой карты", существующая в Европе и насчитывающая 44 члена, стала одной из причин, по которой Россия после долгих прений и споров всё-таки приняла Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Первую попытку принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности можно отнести к 1962 году. Один из разработчиков законопроекта 1962 года, В. А. Гене, в интервью корпоративной газете ОАО "РОСГОССТРАХ" рассказал, что в Госстрахе, по согласованию  с руководством Минфина,  была создана рабочая  группа,

22

которая приступила к разработке документов и условий обязательного страхования средств транспорта и гражданской ответственности за вред, причинённый личности или имуществу при эксплуатации средств транспорта. Но в мае 1962 года на Совете Министров СССР, которое вёл А.Н. Косыгин, данный законопроект был отклонён. Причиной отклонения законопроекта, по словам А.Н. Косыгина, являлась его преждевременность. Но уже в 1963 году состоялась вторая попытка принять данный законопроект, но по той же самой причине, что и в первый раз, он был отклонён¹³.

Данный вид страхования стал развиваться особенно быстро после того, как автомобильное транспортное сообщение приобрело большую популярность. Кроме того, следует согласиться с Б.Д. Завидовым и ИЛ. Труновым, что страхование автогражданской ответственности "является атрибутом цивилизованных отношений в сфере дорожного движения и страховой деятельности"¹⁴.

Чрезвычайное скопление населения и транспортных средств в городах, затрудняющее уличное движение, в значительной мере увеличило риск причинения вреда личности и имуществу третьих лиц (пешеходов, владельцев других транспортных средств, дорожных сооружений и т.д.), не состоящих ни в каких договорных отношениях ни со страховщиком, ни со страхователями - владельцами транспортных средств. Поэтому именно интенсивность автомобильного движения во многом определяет судьбу развития правового института страхования.

¹³    См.: "Автогражданка" родилась  в Госстрахе // газета ОАО"Российская  государственная
страховая компания" № 18 (60). М., 2003. Июнь. С.5

¹⁴    Завидов Б.Д., Трунов И.Л. Постатейный научно-практический комментарий к Федеральному
закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств"     с      приложениями     и     комментариями     законодательства     о      медицинском
освидетельствовании на состояние опьянения / Под ред. И.Л. Трунова. М.: Мир, 2004. С. 3.

23

И лишь в 2002 году попытка пролоббировать законопроект по обязательному страхованию автогражданской ответственности оказалась удачной. Вместе с тем, и по данному законопроекту возникали вопросы и сомнения, но, несмотря на это, 1 июля 2003 года Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вступил в силу.

До этого автогражданская ответственность страховалась, но лишь в добровольном порядке.

До возникновения частных страховых компаний Госстрах осуществлял страхование автогражданской ответственности на основании "Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", утверждённых Министерством финансов СССР 14 января 1991 года, №5.

С возникновением частного сектора страховые компании страховали автогражданскую ответственность в соответствии с разработанными самими страховщиками правилами, которые по форме и содержанию мало чем отличались друг от друга.

Следует отметить, что ещё ни одному развитому государству не удалось сколько-нибудь существенно снизить число ДТП, несмотря на весь комплекс принимаемых мер экономического, юридического и политического характера. Не является исключением и Россия, только что приступившая к построению рыночных отношений.

Возвращаясь к истории предмета нашего исследования, необходимо отметить, что страхование ответственности, как самостоятельная отрасль страхового дела, появилась с установлением в законодательстве капиталистических стран института общей гражданской ответственности.

Это знаменовало собой существенные перемены в правосознании, в особенности в части понимания юридической ответственности, вызванные социальными сдвигами под влиянием промышленной революции XIX века:

24

невиданным расширением производства, вовлечением в него громадных масс населения, механизацией производственных процессов и появлением механических средств транспорта.

Введению страхования гражданской ответственности предшествовало установление в законодательстве ответственности предпринимателей. Они вынуждены были возмещать ущерб, причинённый увечьем или смертью рабочего на производстве даже в том случае, если их вины в причинении данного ущерба не было. "Предпринимателю стало выгоднее платить страховому обществу заранее определённую премию, чем подвергаться риску заплатить в иной год крупные суммы пострадавшим рабочим: страхование делало их расчёты более надёжными, а прибыль более стабильной"¹⁵.

Таким образом, законы об ответственности предпринимателей побудили их обратиться к страхованию этой ответственности. Впервые страхование гражданской ответственности возникло в виде страхования ответственности предпринимателей.

В России введение системы страхования ответственности предпринимателей было осуществлено законом в 1912 году. Следующим шагом в истории страхования явилось введения принципа раскладки риска, что, в свою очередь, сменилось идеей перераспределения ущерба¹⁶.

На начальном этапе развития автомобилизма не было обширной страховой защиты владельцев автомобилей в том виде, как она существует сегодня. Страховая защита усиливалась по мере роста производства автомобилей. Особенно заметный скачок в насыщении внутреннего и внешних рынков транспортом, проданным населению, сделали в последние 30 лет Япония, Италия, Испания, Швеция, Англия, Франция и Германия.

¹⁵              Гохман B.C. Очерки по страхованию от несчастных случаев. М., 1928. С.8.

¹⁶   См.: Плешков А.П., Алексеев О.Л. Обязательное страхование автогражданской ответственности.
Каким ему быть. М. 2002. С.8-9.

25

Однако все перечисленные страны по темпам увеличения легковых автомобилей уступают США, где ещё в 1974 году в среднем один автомобиль приходился на 1,7 человека.

Нарастающий ежегодный выпуск автомобилей сопровождается ростом числа аварий и жертв автомобильного движения. Среднегодовые потери в результате автоаварий, например, в Англии составляют около 2% национального дохода. Как свидетельствуют данные ООН, на автомобильных дорогах мира ежегодно гибнет около 300 тыс. человек и около 7,5 млн. получают увечья. Огромные человеческие и экономические потери сделали безопасность движения автотранспорта одной из важнейших внутренних проблем современных развитых капиталистических государств. Этим объясняется широкое развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств особенно широкое распространение получило после Второй мировой войны. При этом, сила тормозов, мощность двигателя и скорость машин стали основой подсчёта размера страховых взносов по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Это произошло после того, как подобные законы приняли Финляндия и Норвегия. В 1930 году их примеру последовала Англия, в 1932 году -Люксенбург, в 1939 году - Германия. Во Франции и Бельгии обязательное страхование гражданской ответственности введено в 1950-х годах., ещё позже в Италии¹⁷.

Что касается стран СНГ и других бывших союзных республик СССР, это обязательное страхование в последние годы было введено в Казахстане, Молдавии, на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии.

¹⁷ См.: Плешков А.П. Алексеев О.Л. Обязательное страхование автогражданской ответственности. - Каким ему быть. М, 2002. С.7.

26

В настоящее время обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта проводится почти во всех странах мира. По объёму собираемых в общий страховой фонд по всем видам страхования ответственности средств (страховых премий) оно, бесспорно, занимает первое место (в пределах 60-70% фонда). Этим определяется, безусловно, лидирующее положение страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, среди других видов страхования ответственности.

Для страхования, помимо социальной роли, ещё необходима и важна отрасль страхового бизнеса. Экономическая основа автострахования в условиях жёстких законов рынка связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (организаций, компаний, фирм, акционерных обществ) за свои действия.

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременную угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причинённый третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер.

В этой ситуации договор страхования ответственности, заключённый страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причинённого третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки  .

¹⁸ См.: Плешков А.П., Алексеев О.Л. Указ. соч. С.7.

27

Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран мира в первую очередь относится страхование ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами.

Именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьёзные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии - это страховой полис.

Самое широкое распространение во всём мире получило обязательное страхование автогражданской ответственности. В последние годы для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта характерным является не только нивелировка условий страхования, но и объединения ряда стран в особые группы с распространением действия правил страхования на территории каждой из них.

Специфическая особенность страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь объектом страхования является не конкретная личная собственность граждан или собственность организаций, как в имущественном страховании, и не наступление определённых событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан, заключивших договоры, что характерно для личного страхования, а ответственность владельцев транспортных средств перед третьими лицами.

Таким образом, непосредственным объектом страхования ответственности являются экономические интересы потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят конкретное денежное выражение. Страхование гражданской ответственности предусматривает вероятность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц.

Страховое обеспечение за вред, причинённый личности, и страховое возмещение за ущерб имуществу выплачиваются третьим лицам (или их

28

правоприемникам), потерпевших от вредоносных действий страхователя. Однако здесь следует оговориться, что и сам страхователь нередко может оказаться в роли "третьего лица".

Но всё же главным для владельца транспортных средств является то, что при страховании гражданской ответственности он освобождается от выплаты возмещения, возложенной на него законом, если только не будет доказано, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

В заключение в данном параграфе можно сделать следующие выводы относительно этапов развития страхового законодательства о автогражданской ответственности владельцев транспортных средств:

1. Мировому сообществу потребовалось затратить много сил и времени
для      нахождения      оптимального      решения      проблем      страхования
ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами.
Причём данные нормы были введены в национальное законодательство
зарубежных стран на основе унифицированных правил Западной Европы.

2.  Возмещение вреда здоровью и жизни человека, так же, как и ущерба
имуществу  третьих  лиц,   связанных   с   использованием   автотранспорта,
необходимость дать  возможность пострадавшему получить в указанных
случаях соответствующую компенсацию - эти проблемы занимали умы
законодателей в течение многих десятилетий. На основе различных правовых
решений   и   практических   действий   мировое   сообщество   выработало
универсальное  средство  по   возмещению   вреда  личности   и  имуществу
потерпевших (юридических и физических лиц), пострадавших при ДТП.

3. Принимая во внимание состояние и перспективы роста автомобильного транспорта в нашей стране, можно утверждать, что автотранспортное страхование и, в частности, страхование автогражданской ответственности в ближайшие годы займёт одно из ведущих направлений в развитии страхового рынка России.

29

1.2 Понятие и признаки института страхования автогражданской ответственности и его место в системе страхового права.

Страхование гражданской ответственности - отрасль страховой
деятельности, объектом которой является ответственность перед третьими
лицами, которым может быть причинён ущерб, вследствие какого-либо
действия или бездействия страхователя. В отличие от страхования
имущества, где страхованием покрывается конкретная собственность
граждан или юридических лиц, целью страхования ответственности является
страховая защита лиц, которые могут потенциально причинить вред,
хотя          страхование  ответственности является  частью  имущественного

страхования.

Ответственность владельцев транспортных средств, или так называемая автогражданская ответственность перед третьими лицами, является одним из основных объектов автострахования. Главная особенность этого страхования состоит в том, что страхование ответственности есть договор, в силу которого страховщик обязуется перед страхователем возмещать суммы, которые последний оплатил или должен уплатить третьему лицу в силу своей ответственности перед ним, а также возмещать издержки по защите от притязаний этого третьего лица . Сам застрахованный объект, как таковой, в договоре отсутствует. Также, в договоре страхования сумма убытков заранее не может быть учтена. Особенностью данного вида страхования является также и то, что страховщик может выплатить страховую сумму, причитающуюся страхователю, непосредственно третьему лицу. Страховщик, в досудебном порядке, может сам оценить в пределах страховой суммы, нанесённый этому лицу ущерб. В соответствии с действующим гражданским законодательством, владелец источника повышенной опасности, в результате

" См.: Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в России.Диссертация.соиск. канд. экон. наук. М., 1998.

30

причинения вреда, обязан возместить причинённый источником повышенной опасности ущерб, если не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Данный постулат в одинаковой мере относится как к организациям, так и к гражданам, владеющим транспортными средствами.

Потерпевшим возмещается ущерб во всех случаях, когда ущерб нанесён собственником автомобиля, или его доверенным лицом, либо лицом, получившим автомобиль напрокат, а также лицом, противоправно завладевшим транспортным средством.

Зарубежный опыт показывает, что возможно как обязательное, так и
добровольное     страхование     автогражданской     ответственности.    В

большинстве развитых стран этот вид страхования проводится, как правило, в обязательном порядке (США, страны Шенгенского соглашения и др.).

Сущность данного вида страхования предопределяется тем, что каждый автовладелец обязан возместить материальный ущерб третьим лицам (потерпевшим), нанесённый в результате ДТП. Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Положения настоящих Правил, регламентирующие поведение участников дорожно-транспортного происшествия, применяются также в случаях причинения вреда потерпевшим при использовании транспортного средства на прилегающих к дорогам территориях²⁰.

Что касается создания страхового фонда автогражданской ответственности, то принимать в нём участие должны все владельцы транспортных   средств,   руководствуясь   тем,    что   данное   страхование

²⁰    См.:    Правила    обязательного    страхования    гражданской    ответственности    владельцев транспортных средств // Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263.

31

проводится в интересах всего населения, так как каждый человек может попасть в ДТП и оказаться в числе пострадавших.

Для того чтобы определить место страхования автогражданской ответственности в системе страхового права, необходимо изначально иметь представление о месте страхового права в системе российского права.

Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм²¹. Составными частями такого образования являются юридические нормы, правовые институты и отрасли права. Правовая норма (формально определённое правило поведения) является первичным элементом системы права. В свою очередь, институт права - обособленная совокупность (группа) юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определённые, обладающие относительной самостоятельностью общественные отношения²².

Однако возникают немалые сложности, в плане практики, при постановке вопроса: какую совокупность норм можно называть институтом? В самой юридической науке нет достаточно чётких критериев для признания в качестве правового института той или иной группы норм права. Поэтому учёные и практики часто злоупотребляют этим термином и, как правило, механически, без необходимой аргументации применяют его к любому правовому явлению. Например, в гражданском праве к числу правовых институтов, как правило, относят общую часть, право собственности, обязательственное право и другое. Но, с другой стороны, в литературе институтами признаются и отдельные виды гражданско-правовых договоров (купли-продажи, поставки, подряда, страхования и т.д.) Отсюда возникает парадоксальная  картина:   само   понятие   "институт   гражданского   права"

²¹   См.: Белых B.C. Кривошеее И.В. Страховое право.- Учебник., изд-во Норма, М., 2001. С.1

²²  См.: Якушев B.C. О понятии правового института // Правоведение. 1970. № 6. С.64.

32

охватывает и договорное право, и обязательственное право, и договор страхования. Ряд учёных выход из этой ситуации пытаются найти путём введения в научный оборот таких терминов, как "подотрасль права", "субинститут права".

Страховое право (также, как и банковское, биржевое, валютное, инвестиционное) являются правовым образованием, которое призвано регулировать достаточно разнородные общественные отношения. В орбиту правового регулирования вовлечены и отдельные институты гражданского права, а так же правовые институты и юридические нормы других отраслей права (конституционного, административного, финансового и др.). Поэтому страховое право можно охарактеризовать как комплексное образование (межотраслевой институт), которое сочетает нормы публичного и частного права и является составной частью предпринимательского права.

Не следует забывать, что основы регулирования страховой деятельности в России, были заложены ещё законом "О кооперации" в 1992 году. Впоследствии они развивались в Гражданском кодексе РФ и законодательных актах последующего периода. Как известно, Россия относится к странам с континентальной системой права, следовательно, основным источником, регулирующим страховые отношения, является нормативно-правовой акт. Страховая деятельность регулируется нормативными актами, которые относятся к различным отраслям российского законодательства.

Как комплексное образование, страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права²³.

²³ См.: Белых B.C. Теория   хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // Государство и право 1995. №11 С.57.

33

Публичные начала, как правило, включают в себя конституционное, административное, финансовое и международное регулирование страхового дела в РФ.

Так, в части конституционного права, страхование регулируется Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ в сфере установления основных принципов делового оборота между субъектами рынка, Положением "О Федеральной службе надзора за страховой деятельностью" от 19 марта 1993 года, Постановлением Совета Министров от 26 июня 1993 года "О территориальных органах страхового надзора", Указом Президента РФ "О системе федеральных органов исполнительной власти" от 14 августа 1996 года²⁴.

В части административного и финансового права фигурируют:

а) Закон "Об организации страхового дела в РФ";

б)   Закон  "О   внесении  изменений  и  дополнений  в  Закон  Российской
Федерации "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившим
силу некоторых законодательных актов Российской Федерации";

в)   Закон   "Об   обязательном   страховании   гражданской   ответственности
владельцев транспортных средств" от 1 июля 2003 года в части взыскания
штрафов, формирования страхового фонда и т.д.;

г)   Правила   обязательного   страхования   гражданской   ответственности
владельцев транспортных средств;

д) Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и
отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995
года;

е)    Условия    лицензирования    страховой    деятельности    на   территории
Российской Федерации;

²⁴ См. подробнее: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права. -Учебное пособие. Ярославль, 2002. С.27.

34

ж) Инструкция о порядке расчёта активов и обязательств страховщиков;

з) Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным,
чем страхование жизни;

и) Правила размещения страховых резервов;

к) Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров,

осуществляющих свою деятельность на территории РФ;

л) Положение о государственной регистрации страховщиков на территории

РФ;

м) Закон "О налоге на прибыль предприятий и организаций" и др.

Что касается международного права, то нормы, регламентирующие правила страхования, содержатся: в Генеральном соглашении ВТО в сфере услуг (1997 г.), Первой, Второй и Третьей координирующих директивах ЕС по страхованию жизни (соответственно от 1979, 1990 и 1992 годов) и Первой, Второй и Третьей координирующих директивах ЕС по страхованию иному чем страхование жизни (от 1973, 1988 и 1992 годов)²⁵.

Частное право в основном включает в себя гражданско-правовые методы управления страхованием, к которым относятся:

а) Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 48, а также ряд статей, так или
иначе касающихся страхования и содержащихся в иных главах и разделах
Гражданского кодекса;

б) Закон "Об организации страхового дела в РФ";

в)   Закон   "О   внесении   изменений   и  дополнений   в   Закон   Российской
Федерации "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившим
силу некоторых законодательных актов Российской Федерации";

г)   Закон   "Об   обязательном   страховании   гражданской   ответственности
владельцев транспортных средств" от 1 июля 2003 года в части взыскания
штрафов, формирования страхового фонда и т.д.;

25

 

См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Указ. соч. С.28.

35

д)    Правила   обязательного   страхования    гражданской    ответственности
владельцев транспортных средств;

е) Кодекс торгового мореплавания;

ж) Закон "О несостоятельности (банкротстве)";

з)  Указ   Президента   РФ   "Об   основных   направлениях   государственной
политики в сфере обязательного страхования";

Одним из первых, кто на примере европейских стран обратил внимание на то, что по своей организации страхование в их правовых системах делится на 2 основных вида - частное и публичное, был В.И. Серебровский. К формам публичного страхования, по его мнению, относится государственное и общественное страхование, а к частному — единичные предприниматели, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, общества смешанного типа²⁶.

Мы согласны с В.И. Серебровским в том, что недопустимо отождествлять страхование публичное со страхованием обязательным, а страхование частное со страхованием обязательным.

Так, вопрос рассмотрения организации страхового права, выделение его основных черт, деление его на частное и публичное, определение его места в системе российского законодательства волновал учёных-цивилистов ещё времён советской эпохи.

В начале советского периода в (1920 годах) проблема страхового права была глубоко исследована Е. Моном. По его мнению, разноотраслевые нормы, которые регулируют соответствующие отношения в сфере страхования, не укладываются ни в одну из отраслей публичного и частного права. Е. Мон считал, что эта группа норм должна быть отнесена к самостоятельной отрасли права.

²⁶ См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С.300-301.

36

С точки зрения С.А. Рыбникова, обязательное страхование, проявляясь в виде определённой публично-правовой повинности - есть институт публичного права ⁷. Очевидно, следуя его логике, добровольное страхование следует отнести к отрасли частного права.

В.К. Райхер обосновал наличие страхового права в качестве комплексной отрасли. Сущность данного перехода такова. В процессе регулирования конкретных общественных отношений, в частности, страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан, последние (отношения) остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. Образуемая при этом отрасль,    как   считает    В.К.    Райхер,    обладает    единством    на   основе

28

самостоятельно существующего предмета правового регулирования  .

В.И. Серебровский представляет страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Учитывая, что значительное количество норм страхового права имеет гражданско-правовую природу то, по мнению учёного, главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. Однако, по мнению В.И. Серебровского, страховое право нельзя считать лишь частью гражданского или торгового права, так как помимо норм гражданского права страховые отношения регулируются и нормами других отраслей права, как уже ранее было сказано. Поэтому страховое право он рассматривает как комплексное образование, хотя и не использует данный термин²⁹.

Идея основных и комплексных отраслей права, закрепилась и получила дальнейшее развитие в трудах О.С. Иоффе, М.Д. Шаргородского, Ю.К. Толстого и др. Так, С.С. Алексеев, проводя разграничение между гражданским и хозяйственным правом, выделяет хозяйственное право как

²⁷     См.:   Рыбников   С.А.   Юридическая   природа   взаимоотношений   сторон   в   обязательном
страховании/ЛЗестник государственного страхования, 1923 № 11-12. С.31.

²⁸  См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. С. 189.

²⁹  См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С.278-279.

37

вторичную структуру в системе права. Он считает, что "содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Но каждая из этих норм имеет главную "прописку" в той или иной основной отрасли"³⁰.

На наш взгляд, спорным является вопрос о критериях отнесения того или иного нормативного массива (образования) к комплексным отраслям права. Так, развёрнутые признаки комплексных отраслей содержатся в работах Ю.К. Толстого. В частности, он приводит следующие признаки, позволяющие разграничивать основные и комплексные отрасли. Во-первых, если основные отрасли обладают предметным единством, то комплексные -нет. Во-вторых, основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права. И, наоборот, комплексные отрасли гармонично сочетают нормы различных отраслей права. В-третьих, основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений. У комплексных отраслей метод отсутствует³¹.

О.А. Красавчиков, критикуя теорию комплексных отраслей, считает, что Ю.К. Толстой необоснованно употребляет термин "отрасль" по отношению к явлению, которое таковым не является. Многозначность термина "отрасль" создаёт неправильные представления о том, что, хотя комплексная отрасль и не является основной (самостоятельной), тем не менее, всё-таки это отрасль, хотя и комплексная. По мнению учёного, этот недостаток концепции комплексных отраслей был подмечен уже в первой половине шестидесятых годов³².

На некоторую непоследовательность в научной позиции Ю.К. Толстого было обращено внимание и в специальной литературе по страховому праву. Как   справедливо   утверждает   М.Я.   Шиминова,   для   страхового   права

³⁰  См.: Алексеев С.С. Структура советского права. М., 1975. С.185, 193.

³¹    См.: Толстой Ю.К. О теоретических основах кодификации гражданского законодательства //
Правоведение. 1957. №1. С.45.

³²  См.: Хозяйственное право / Отв. ред. В.П. Грибанов, О.А. Красавчиков. М, 1977. С.21.

38

определяющее предметное единство состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества³³.

На позиции отрицания понимания страхования в качестве комплексной отрасли стоит В.Н. Яковлев. Он считает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отраслью страхового права, хотя бы с эпитетом "комплексная", поскольку обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. По мнению автора, страхование - это даже не комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности. Поэтому В.Н. Яковлев именует данную совокупность юридических норм комплексным институтом страхового законодательства³⁴.

Вместе с тем ряд учёных рассматривает страхование (страховое права) как гражданско-правовой институт. О.А. Красавчиков даёт следующее определение страхования: "Это гражданско-правовой институт, состоящий из комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные не имущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда"³⁵.

С гражданско-правовых позиций рассматривается страховое право как отношения, возникающие в связи с добровольным и обязательным страхованием, регулируются страховым правом как отраслью гражданского права³⁶. Как видно, у данной точки зрения обнаруживается внутреннее противоречие, поскольку и составная часть (страховое право) и целое (гражданское право) объявляются отраслями права.

³³  См.: Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. М., 1987. С.54.

³⁴  См.: Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинёв, 1973. С. 152-157.

³⁵   См.: Советское гражданское право: Учебник / Под. ред. О.А. Красавчикова Т.2. М., 1985. С.267.

³⁶  См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. С.25.

39

Подводя итог сказанному, можно сделать вывод о том, что страховое право является комплексным образованием (межотраслевым институтом), которое сочетает публично-правовые и частноправовые начала, обладает предметным единством и включает общественные экономические отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.

На данном этапе развития страхования в России наблюдается процесс формирования либо накопления некоторых "компонентов" страхового права, чтобы впоследствии в обозримом будущем можно будет говорить о возможности становления и развития страхового права, как самостоятельной отрасли.

Некоторые авторы, структурируя страховое право, выделяют общую и особенную части и соответственно выделяют общее и специальное законодательство. Данное деление делает возможным использовать понятия "страховое право" и "страховое законодательство"³⁷.

По мнению Л.Н. Клоченко и К.И. Пылова, структура российского законодательства о страховании - трёхзвенная, то -есть включает в себя нормы Гражданского кодекса, регулирующие страховые отношения (глава 48), специальное законодательство о страховании (Закон "Об организации страхового дела в РФ", подзаконные акты министерств и ведомств) и специальное отраслевое законодательство, содержащее отдельные нормы о страховании, чаще всего об обязательном .

В следующем вопросе - разделения страхования по видам, также существуют различные мнения. Например, Серебровский В.И. делит страхование на два основных вида - имущественное и личное, которые, в свою    очередь,    допускают    ряд    дальнейших    подразделений.     Само

³⁷   См.: Ключенко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового парва. -Учебное пособие, Ярославль, 2002.
С.28.

³⁸  Там же.

40

rccv,:i/'*■"■«■-•:■*=•■ гинля

имущественное страхование, по его мнению, в зависимости от рода опасностей, угрожающих имуществу, делится на большое количество разновидностей. Одной из таких разновидностей и выступает страхование гражданской ответственности (в широком смысле), что по своему содержанию включает в себя как подвид - страхование автогражданской ответственности, где, как и при других видах имущественного страхования, основная цель состоит также в возмещении вреда, который может выражаться не только в непосредственном имущественном ущербе, но и в обременении имущества страхователя новыми обязательствами³⁹.

Иного мнения придерживаются И.Т. и А.И. Балабановы и В.В. Шахов, -которые страхование гражданской ответственности относят к отдельному виду страхования, наравне с такими видами, как личное и имущественное страхование, мотивируя это отличительной чертой объекта данного вида страхования. Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинён ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя⁴⁰.

Действительно, объект страхования автогражданской ответственности, равно как и страхование гражданской ответственности в целом, является отличительным элементом по отношению к другим видам страхования. В то время как при других видах имущественного страхования, речь идёт о принятии на страх какого-либо определённого имущества (при страховании от огня - строения, при транспортном страховании - груза), имеющего определённую оценку, при страховании гражданской ответственности; страховая ценность застрахованного интереса остаётся при заключении страхования, как правило, неопределимой, так как нельзя вперёд установить

³⁹  См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.-М. Статут.
1997.С.491.

⁴⁰  См.: Шахов В.В. Страхование. -Учебник. М., 2001. С.39.

41

границы ответственности за могущие быть впоследствии причинёнными третьему лицу убытки⁴¹.

Однако в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст.929 «Договор имущественного страхования») страхование автогражданской ответственности отнесено к имущественному виду страхования, так как возмещение риска ответственности по обязательствам для страхователя представляет имущественный интерес.

Существует ещё один критерий разделения страхования. По своей юридической природе или по способу вовлечения в страховое сообщество страхование может осуществляться, как в обязательной, так и в добровольной формах. До 1 июля 2003 года в России страхование автогражданской ответственности проводилось на добровольной основе. С вступлением в силу Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 1 июля 2003 года данный вид страхования поменял свой статус. Обязательное страхование, по мнению Серебровского В.И., возникает непосредственно в силу закона или по принуждению со стороны закона и соответственно делится на окладное (обязательное негосударственное) и неокладное (обязательное государственное). Окладное страхование направлено на частный сектор, страхователями которого могут стать юридические и физические лица по принуждению со стороны закона, имеющие определённый вид собственности или занимающиеся определённым родом деятельности, страхование которых в силу закона обязательно⁴².

Что касается неокладного страхования, то оно направлено непосредственно в государственный сектор, где страхуется имущество, как движимое, так и недвижимое, принадлежащее государству, личный состав

⁴¹    См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С.490- 491.

⁴²  См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С.490- 491.

42

государственных служащих, памятники искусства и архитектуры, в общем, всё то, что так или иначе относится к государству.

Учитывая, что страховать автогражданскую ответственность обязаны все лица без исключения, которые эксплуатируют транспортное средство на территории России, получается двойственная картина. Для частного сектора страхование автогражданской ответственности является окладным, по принуждению со стороны закона, обязательным негосударственным. А для государственного сектора тот же тип страхования является неокладным, возникшим в силу закона, обязательным государственным. Исходя из этого, учитывая субъектный состав страхователей, можно отнести данный вид страхования к смешанному типу обязательного страхования.

Таким образом, подводя итог исследованию понятия института страхования автогражданской ответственности и его места в системе страхового права:

1.  Представим    российское    страховое    право    как    комплексное
образование (межотраслевой институт),   сочетающее публично-правовые и
частноправовые начала и обладающее предметным единством, включающим
общественные     экономические      отношения      по      страховой     охране
имущественных интересов физических и юридических лиц.

2.                  Страхование   автогражданской   ответственности   как   правовой
институт - это совокупность правовых норм, обеспечивающих правовые,
экономические и организационные основы добровольного и обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
в целях эффективной    защиты прав потерпевших на возмещение вреда,
причинённого  их жизни,   здоровью  или  имуществу  при   использовании
транспортных средств иными лицами.

3.       Охарактеризуем       место       страхования       автогражданской
ответственности в системе страхового права следующими признаками:

43

во-первых, страхование автогражданской ответственности является подвидом имущественного страхования (ст.929 ГК РФ);

во-вторых, в силу Закона от 1 июля 2003 года является обязательным на всей территории РФ;

и, в-третьих, в зависимости от субъектного состава является как окладным, обязательным негосударственным, возникшим по принуждению закона, так и неокладным, обязательным государственным, возникшим в силу закона.

4. Учитывая, что страховое право сочетает в себе не только публичные начала, но и частное право, использующее гражданско-правовые методы управления страхованием, в порядке de lege ferende предлагаем внести соответствующее дополнение в Федеральный закон " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

статью 1. «Основные понятия» (абз. 8, касающийся правового регулирования договора обязательного страхования, дополнить словами: "...Гражданским Кодексом РФ...").

44

1.3 Категории страхования автогражданской ответственности.

Закон об ОСАГО, равно как и Правила обязательного страхования автогражданской ответственности, раскрывают в своих статьях понятия ряда терминов, некоторые из которых в рамках настоящего исследования требуют подробного рассмотрения.

Исходя из определения, данного самим законом, "использование транспортного средства" это - "эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях. Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанная с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства)". Исходя из данного определения, которое аналогичным образом изложено в Правилах об ОСАГО, можно выделить два специальных критерия, которым должно удовлетворять происшествие, чтобы покрываться страхованием. Первый - вред причинён при "эксплуатации" транспортного средства,второй эксплуатация непосредственно связана с движением транспортного средства по дороге либо иной "предназначенной для движения территории". Слово "эксплуатация" (от французского exploitation - использование, извлечение выгоды) имеет значения: а) присвоение результатов чужого неоплачиваемого труда; б) разработка, использование природных богатств; в) использование средств труда и транспорта. Да и в обыденном понимании слово "эксплуатация" означает сознательную деятельность по использованию чего-либо. При соотношении данного положения со ст.1079 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает ответственность за вред, причинённый источником повышенной опасности, которым является транспортное средство, подобное условие в ней мы не встречаем. То есть,

45

Гражданский кодекс РФ не уточняет - эксплуатируется ли данное транспортное средство или нет, он просто говорит только о вреде, которое причинил источник повышенной опасности. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 28 апреля 1994 года № 3, п. 17 прямо указывает на то, что " ответственность за вред причинённый действиями таких источников, должна наступать как при целенаправленном их использовании, так и при самопроизвольном проявлении их вредоносных свойств". Например, неисправный прикуриватель, оставленный включённым, может привести к возгоранию в салоне автомобиля, впоследствии перейти на близстоящие автомобили, либо самопроизвольное движение автомобиля с места парковки, по причине неисправности ручного тормоза, либо всей тормозной системы в целом. Таким образом, можно с уверенностью сказать, что обязательное страхование автогражданской ответственности покрывает не все риски, исключая из своего покрытия случаи, когда вред был нанесён транспортным средством самопроизвольно (самовозгорание, самопроизвольное движение), хотя владелец автомобиля по всем этим случаям несёт ответственность.

Согласно второму критерию, где указано, что эксплуатация непосредственно связана с движением транспортного средства по дороге либо иной, предназначенной для движения территории, можно заметить, что из покрытия выпадают случаи причинения вреда вне дорог (лес, поле и пр.), а учитывая факт увеличения у населения количества автомашин повышенной проходимости (внедорожников), причинение такого вреда вполне возможно.

Таким образом, формулировки указанного закона, с точки зрения предложенного толкования, ограничивают его покрытие по отношению к объёму ответственности владельца транспортного средства и если следовать духу закона, то во всех случаях, когда владелец автотранспорта несёт ответственность за причинённый вред, потерпевшему возместить ущерб должна страховая компания, принявшая на себя такое обязательство в силу договора страхования. Исходя из этого можно предположить, что гораздо

46

проще решался бы вопрос о страховом покрытии, если бы в отдельной статье Закона об ОСАГО закрепить норму о том, что: Согласно договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик принимает на себя риск гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, которые могут возникнуть вследствие причинения вреда транспортным средством на территории РФ.

"Страховой риск" - вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая . По мнению В.И. Серебровского, понятие страхового риска часто заключает в себе неодинаковое содержание и может употребляться в различных значениях. Риск можно понимать, как событие, от наступления которого зависит выполнение страховщиком своих обязательств по уплате страхового возмещения. Такому событию должны быть присущи следующие качества: возможность его наступления, свойство неизвестности, должно произойти в будущем, правомерность. Риск также может рассматриваться как возможность или вероятность наступления события, угрожающего лицу или имуществу. В случае увеличения вероятности наступления рискового события страховщик может предложить страхователю уплатить соответственно увеличенную премию. В.И. Серебровский, например, описывает страховой риск с экономической позиции, как необходимость нести невыгодные последствия⁴⁴.

На практике андеррайтер (оценщик), опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, может с достаточной степенью точности предсказать страховой риск. Для этого используется математический аппарат теории вероятности и закона больших чисел. На

⁴³    См.: Шахов В.В. Страхование. -Учебник. М., 2001.С. 28.

⁴⁴   См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд-во
Статут. МЛ 997. С. 505-510.

47

основании данных расчётов строятся страховые тарифы. Если вероятность наступления страхового риска высока, то соответственно и тарифы будут высоки. При очень высокой вероятности наступления страхового риска страховые компании могут вообще исключить его из перечня страховых рисков, покрываемых страховкой по причине убыточности.

Закон об ОСАГО, определяя, что относится к страховому риску, перечисляет ряд ситуаций, исключённых из страхового покрытия. Так, формулировка, содержащаяся в пункте "и" статьи 6 Закона об ОСАГО, о том, что «причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации», вызывает ряд вопросов по поводу практического применения данной нормы. Не совсем понятно, какая форма владения понимается под "внутренней территорией организации". Гражданское законодательство также не содержит определения понятия внутренней территории. В обыденном понимании такой территорией может выступать внутренний двор здания или участок земли, находящийся за ограждением. Но, к сожалению, в вопросах ОСАГО бытового толкования для точного определения действия страхового покрытия явно недостаточно.

Данное исключение касается только территории организации, имеется в виду юридического лица. Следовательно, это исключение не распространяется на ДТП происшедшее во дворах частных жилых домов. С предпринимателями без образования юридического лица (ПБОЮЛ) ситуация тоже неясна. Статья 23 Гражданского кодекса устанавливает, что к предпринимательской деятельности граждан применяются правила Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц. Учитывая, что правила обязательного страхования автогражданской ответственности установлены не Гражданским кодексом, а специальным законом, возникает вопрос, распространяется ли страховое покрытие на происшествия, состоявшиеся на

48

территориях, принадлежащих частным предпринимателям. До настоящего момента все эти вопросы в Правилах об ОСАГО чётко не прояснены.

Попробуем предложить собственное решение данного вопроса. Учитывая, что в законодательстве не раскрыто понятие территории организации, то, по всей видимости, законодатель заведомо исключил данные события из страхового покрытия. Рассматривая понятие территории организации на бытовом уровне, можно предположить, что в случае расширительного толкования, представленного выше, страховые случаи будут очень часты, соответственно возрастет риск, который, с экономической точки зрения станет убыточным для страховых компаний. Данное обстоятельство и привело к исключению такого риска из их общего числа в Законе об ОСАГО.

Если страховой риск - гипотетическое событие, которое возможно произойдёт в будущем, то страховой случай, как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечёт за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату, является событием уже наступившим, от последствий наступления которого и предполагается страховаться. То есть страховой случай материализует страховой риск. Страховой случай -фактически происшедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма⁴⁵. Основной его признак, это случайность его возникновения. Случай, происшедший преднамеренно, согласно умышленным действиям страхователя, страховым не считается, даже если он отвечает всем признакам, указанным в договоре страхования. Следующая проблема определения случая заключается в том, что делать

⁴⁵ См.: Шахов В.В. Указ. соч. С. 29.

49

добросовестным страхователям автогражданской ответственности, при наступлении страхового случая, если одна норма Закона об ОСАГО не согласовывается с нормой другого нормативного акта. Так, статья 11 Закона, равно как и раздел 7 Правил, устанавливают порядок действия страхователя и потерпевшего только в случае дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП). Согласно пункту 1.2 Правил дорожного движения "ДТП -событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием". Значит, следуя этой логике, происшествие вне дороги ДТП не являются. Согласно Закону, а также и Правилам страхованием покрываются случаи причинения вреда, как на дороге, так и на иной территории. Очевидно, необходимо либо изменить терминологию, при этом распространив определённый порядок действий на любое происшествие, являющееся страховым случаем, но не подходящее под критерий ДТП, либо привести ряд нормативных актов в соответствие с данным Законом или наоборот.

Одним из основных элементов страховых правоотношений, как при имущественном, так и при личном страховании, является "страховая сумма", - определённая Законом об ОСАГО денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причинённый вред.

Если при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понёс ли страхователь какой-нибудь ущерб или нет от наступившего события, то при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение⁴⁶.

⁴⁵ См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд-во Статут. М., 1997. С. 519.

50

Если при страховании имущества, страховщики основываются на каких-либо стоимостных данных (рыночная цена, цена с учётом износа), руководствуясь при этом различными справочниками цен, оценочными характеристиками и т.д., то определение страховой суммы в страховании гражданской ответственности совсем другое. Кто и как решает, какой должен быть размер страховой суммы и как её распределять при возникновении страхового случая? Сбор статистических данных, учёты количеств ДТП по временам года, возраст и стаж виновников ДТП, стоимость восстановительного ремонта транспортных средств, часто попадавших в ДТП, закон больших чисел и пр., - всё это даёт лишь приблизительную оценку для установления лимита ответственности страховщика. Рассматривая зарубежный опыт, можно заметить, что лимиты ответственности страховщика или страховая сумма в разных странах различна, но при этом достаточно высока относительно нашей страны.

В Болгарии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии, Норвегии и ряде других стран не ограничено покрытие убытка физических лиц вследствие нанесения вреда их здоровью или в случае смерти. Более 36 миллионов долларов США составляет лимит в Швеции, более 10 миллионов долларов США в Швейцарии, 1 миллион долларов США в Нидерландах, 880 тысяч долларов США в Италии, 580 тысяч долларов США в Германии, 113 тысяч долларов США в Испании. Во всех из перечисленных стран покрытие распространяется на ущерб, причинённый пассажирам, включая членов семьи страхователя.

Покрытие имущественного ущерба не подпадает под законодательно определённое ограничение в Бельгии и Люксембурге. В других странах лимиты по ущербу такого рода варьируются от 36 миллионов долларов США в Швеции, 32 тысяч долларов США в Испании, 2 миллионов долларов США в Дании и в Швейцарии, 900 тысяч долларов в Австрии, 511 тысяч долларов

51

США в о Франции, 370 тысяч долларов США в Великобритании, 231 тысяча долларов США в Германии⁴⁷.

Что касается России, то ст.7 Закона об ОСАГО установила страховую сумму, равную 400 тысячам рублей, независимо от числа наступивших страховых случаев в период действия договора страхования. Данная сумма является агрегатной, то есть страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по каждому страховому случаю, в период действия договора страхования, данная сумма не уменьшается на величину выплаченного ранее страхового возмещения. Страховая сумма, согласно всё той же статье, рассчитывается следующим образом: "в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего". По сегодняшним меркам это не очень крупная сумма. Если при оценке транспортного средства потерпевшего, после ДТП, сумма ущерба будет составлять 200 тысяч рублей, то страховщик, выплатив, согласно лимиту ответственности 120 тысяч рублей, остальные 80 тысяч рублей перекладывает на страховщика. Большинство страховых компаний, помимо обязательного страхования автогражданской ответственности, предлагают клиентам достраховать свою ответственность на сумму от 10 до 35 тысяч долларов. И тот лимит ответственности, который берёт на себя та или иная компания, говорит о её благосостоянии на рынке страховых услуг.

Сложно ответить, почему в России установлена строго фиксированная ставка страховой суммы в размере 400 тысяч рублей? Учитывая достаточно

⁴⁷   См.:   Конков   Д.Г.,   Гержа   Е.Н.   Страхование   гражданской   ответственности   владельцев автотранспорта // Законодательство и экономика. 1998. № 4 (170). С. 21.

52

большое количество дорогих иномарок и интенсивность движения на российских дорогах, большинство добропорядочных автолюбителей, трезво оценивая свои шансы на дороге и опыт вождения, понимают, что случись по их вине ДТП, ни основного, ни дополнительного страхования не хватит.

Анализируя соответствующую практику зарубежных стран, на основе проведенного опроса автолюбителей и сотрудников страховых компаний, можно предложить следующую схему: пусть 400 тысяч рублей будут той ставкой, ниже которой страхователю страховать ответственность нельзя, а поднять эту ставку выше он сможет на любую сумму. Это избавит участников страховых отношений от составления излишних документов в виде полисов дострахования ответственности и не будет противоречить закону.

На основании проведённого исследования категорий страхования автогражданской ответственности можно заключить:

1.  Содержащиеся в Законе и Правилах обязательного страхования
автогражданской   ответственности   определения   ряда   терминов   требуют
подробного осмысления и уточнения, в целях их точного толкования.

2.    Рассматривая   понятие   территории   организации   в   контексте
возможности причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство
или его разгрузке, а также при движении по ней транспортного средства,
можно предположить,  что  в  случае расширительного толкования такой
«территории»   страховые  случаи  будут довольно  часты,  соответственно
возрастет риск, который с   экономической точки зрения станет убыточным
для страховых компаний. Разрешение данного вопроса в Законе об ОСАГО
основано на ограничительном толковании понятия "внутренняя территория
организации", исключая случаи нахождения транспортного средства вне
дорог, например, в поле или в лесу.

3.       Исходя из того, что Закон об ОСАГО ограничивает страховое
покрытие по отношению к объёму ответственности владельца транспортного

53

средства, предлагаем в пункте 1 статьи 14 вторым абзацем закрепить норму о том, что: "Согласно договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик принимает на себя риск гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, которые могут возникнуть вследствие причинения вреда транспортным средством на территории РФ".

54

1.4 Виды страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Как уже было сказано, страхование по своей юридической природе делится на два вида: добровольное страхование и страхование обязательное. Добровольное страхование являет собой свободное соглашение сторон страхового договора, заключённого посредством прямого волеизъявления страхователя.

Что касается обязательного страхования, то оно возникает непосредственно в силу закона или по принуждению со стороны закона.

Юридическая природа «принуждения к заключению договора» (Kontrahierangswang) уже давно привлекла к себе внимание юристов. Один из позднейших сторонников этого института (Ниппердей) определяет Kontrahierungswang как возложение на субъекта помимо его воли в силу норм существующего правопорядка (объективного права) в интересах другого лица обязанности заключить договор, содержание которого будет установлено заранее, или будет установлено кем либо, стоящим вне этого договора⁴⁸.

Собственно, так и получается, государство принимает различные законы, правила, инструкции касаемо обязательного страхования, а само оно (государство) зачастую находится вне данного договора страхования.

Страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет определённую последовательность действий: добровольное, обязательное и дополнительное, что показывает смену первого вида страхования следующим, с последующим видоизменением первого.

Помимо нормативно-правовых актов, касающихся общей сути организации страхового дела в России, добровольное страхование автогражданской     ответственности     регулировалось     ещё     Правилами

⁴⁸ См.: Серебровский В.И. Указ. соч. с.479; Страхование. М., 1997 и др.

55

добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждёнными Министерством финансов СССР 14 января 1991 года №5.

Добровольное страхование автогражданской ответственности охватывало собой два периода. Первый период - это действие добровольного страхования при СССР, когда существовала всего лишь одна государственная страховая компания - «Госстрах». Второй этап включает в себя период становления России как демократического государства, возникновение на её территории большого числа страховых компаний, осуществляющих в соответствии с действующим законодательством страховую деятельность. Добровольность данного вида страхования как раз и выражалось в свободном волеизъявлении страхователя заключить страховой договор.

На первоначальном этапе государством ещё не была осознана вся значимость обязательного страхования автогражданской ответственности для граждан, участников дорожно-транспортного движения. Договор страхования заключался на основании устного или письменного заявления страхователя - индивидуального владельца транспортного средства и письменного заявления, если страхователем выступала организация (ст. 14 Правил добровольного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждённых Министерством финансов СССР 14 января 1991г. №5).

Поэтому можно сделать вывод, что в СССР добровольное страхование автогражданской ответственности возникло как дополнительное средство контроля за гражданами иностранных государств, использующих на территории СССР транспортные средства, либо показать западным странам, что в советском государстве тоже развивается страхование автогражданской ответственности, на добровольной основе.

56

В начальный период автолюбители не прибегали к добровольному виду страхования автогражданской ответственности, так как не видели в этом необходимости.

Увеличение количества дорожно-транспортных происшествий, в которых потерпевшими являлись как пешеходы, так и владельцы дорогих иномарок, рост цен на услуги по ремонту транспортных средств, возникновение обширного рынка страховых услуг и обширный перечень тарифных планов на страхование автогражданской ответственности приводит российского автолюбителя к решению о заключении страхового договора по страхованию своей ответственности на дороге.

До принятия Закона об ОСАГО на территории России был распространён добровольный порядок страхования ответственности и как вид страхования автогражданской ответственности он был единственым в своём роде. Страхователь мог сам выбрать, в какой компании ему страховаться, на какую сумму и на какой срок. Всё это позволяло автолюбителю чувствовать себя уверенней на дороге.

Договор страхования автогражданской ответственности мог заключаться как на отдельном бланке страхования, так и отдельным пунктом, на полисе страхования АВТОКАСКО (страхование автомобиля по рискам УГОН, УЩЕРБ, УГОН+УЩЕРБ). Независимо от вида бланка, юридической силы договор страхования ответственности не терял.

Страхование автогражданской ответственности хоть и получило массовое распространение, максимально защитить права потерпевших при ДТП, возместить причинённый ущерб не всегда удавалось из-за отсутствия императивных норм в данной сфере.

Таким образом, с 1 июля 2003 года на территории России вступает в силу Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

57

Обязательное страхование автогражданской ответственности так же как и добровольное страхование ответственности, обладает своего рода самостоятельностью и обособленностью.

В отличие от добровольного страхования, где страховую сумму можно было выбрать, обязательное страхование строго регламентирует в рамках закона страховую сумму, которая как уже было отмечено, составляет всего 400 тысяч рублей.

Необходимость закона об обязательном страховании сомнений не вызывает. Финансовые последствия ДТП, как для пострадавших, так и для виновных, из катастрофических превратятся в заурядные житейские неприятности.

При обязательном страховании, в отличие от добровольного страхования, страхователь, посредством нормативно-правовой базы об ОСАГО получает максимум информации при возникновении страхового случая, при получении страховой выплаты для получения необходимых документов в ГИБДД и проч.

При отсутствии полиса обязательного страхования, в отличие от добровольного, страхователь может претерпевать меры административно-правового воздействия со стороны государства в лице его компетентных органов.

Так, если владелец транспортного средства не застраховал риск своей ответственности ни в обязательном, ни в добровольном порядке, он будет обязан возместить вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу потерпевших в соответствии с гражданским законодательством (параграф 1 гл.59 ГК РФ).

Лица, нарушившие требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны будут нести административную ответственность. С этой целью в Кодекс РФ об    административных    правонарушениях    были    внесены    следующие

58

дополнения.

Дополнена статья 12.3 КоАП РФ, устанавливающая ответственность за управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе документов, предусмотренных Правилами дорожного движения, документов на право управления транспортным средством, регистрационных документов на транспортное средство, а равно документов, подтверждающих право владения, пользования или распоряжения управляемым транспортным средством в отсутствие его владельца. В указанный перечень документов включён страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства. Отсутствие перечисленных документов влечет предупреждение или наложение административного штрафа в размере половины минимального размера оплаты труда.

Кроме этого, в КоАП РФ внесена статья 12.37 ("Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). В части 1 данной статьи предусмотрено, что управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями влекут наложение административного штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда.

Часть 2 указанной статьи подтверждает, что неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влекут наложение административного штрафа в размере от пяти

59

до восьми минимальных размеров оплаты труда.

Указанные дополнения в КоАП РФ, предусматривающие меры ответственности за несоблюдение требований обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вступили в силу на всей территории России с 1 января 2004 г.

Обязательное страхование осуществляется в силу Закона об ОСАГО, путём заключения договора страхования (страхового полиса). Волеизъявление страхователя выражается в подаче страховщику заполненного бланка Заявления о страховании.

В том случае, когда возникает вопрос о возможности как-то увеличить страховую сумму договора обязательного страхования, большинство российских страховщиков предоставляет возможность достраховать свою ответственность, увеличивая страховую сумму путём дополнительного страхования автогражданской ответственности.

По нашему мнению, дополнительное страхование автогражданской ответственности можно расценивать как разновидность добровольного страхования. Суть, смысл и механизм действий которого ничем не отличаются от первого.

Сущность дополнительного страхования та же, что и у добровольного вида страхования: лицо решившее, достраховать свою автогражданскую ответственность, вправе, без принуждения со стороны государства, в свободном порядке заключить договор дополнительного страхования со страховой компанией.

Таким образом, смысл в дополнительном страховании автогражданской ответственности - это увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик будет отвечать по обязательствам (лимит ответственности) в результате страхового случая.

После введения в действие Закона об ОСАГО организационный (документальный) механизм дополнительного страхования автогражданской

60

ответственности не претерпел изменений. Так, бланки страховых полисов (до 1 июля 2003 года добровольного страхования) никаких изменений не претерпели. Сам же вид страхования из добровольного перешёл в статус дополнительного.

По нашему мнению, с практической точки зрения целесообразнее сделать так, чтобы дата заключения дополнительного страхования совпадала с датой заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Договор дополнительного страхования может быть заключён, как на отдельном страховом полисе, имеющем самостоятельную форму договора, так и в виде отдельного пункта на полисе страхования автотранспорта по всевозможным рискам (ущерб, угон, противоправные действия третьих лиц и

т.д.).

Один из рисков, по которым автолюбители страховали своё транспортное средство, назывался УЩЕРБ, то есть повреждение транспортного средства в результате ДТП, неправомерные действия третьих лиц (либо не установленных лиц) и т.д. В период существования исключительно добровольного страхования ответственности многие виновники ДТП не страховали свою ответственность, поэтому страхование по риску УЩЕРБ было особенно актуальным. Потерпевшим выплачивалось страховое возмещение, а с виновных страховая компания в порядке суброгации взыскивала выплаченную сумму.

После введения обязательного страхования ответственности гипотетически считается, что каждый автолюбитель, севший за руль, имеет при себе полис обязательного страхования ответственности, следовательно надобность в страховании автотранспорта по риску УЩЕРБ может отпасть. Ведь за каждого страхователя, ставшего виновником ДТП, будет разбираться страховая компания, и впоследствии после принятия решения, если ДТП не было сфабриковано, произвести страховую выплату. Однако данная ситуация

61

маловероятна, так как страховой суммы, согласно ст. 7 Закона об ОСАГО, составляющей 400 тысяч рублей недостаточно, чтобы отремонтировать какую-либо дорогую иномарку, после аварии средней тяжести.

Следовательно, виновники ДТП вынуждены будут доплачивать недостающую сумму за счёт собственных средств, а этот процесс может затянуться на долгий срок. Поэтому более предусмотрительные автовладельцы будут продолжать страховать свой автотранспорт по таким видам риска, как Ущерб.

Подводя итог анализа видов страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств можно сделать ряд выводов:

1. Действующий на территории России обязательный вид страхования
автогражданской   ответственности   представляет   собой   самостоятельную
группу отношений, регулируемых в соответствии с законом и Правилами
ОСАГО,   являющимися   основными   источниками,   регламентирующими
действие обязательного страхования автогражданской ответственности.

2.      Существовавшее ранее добровольное страхование автогражданской
ответственности после 1 июля 2003 года лишь изменило своё название и
стало дополнительным. Как показывает страховая практика, обязательное
страхование  без дополнительного     существовать  может,  а  вот договор
дополнительного    страхования    (дострахования)    без    наличия    полиса
обязательного страхования страховщики заключать не смогут.

3.    К признакам, определяющим виды страхования автогражданской
ответственности относятся:

добровольное (дополнительное) страхование - есть свободное соглашение сторон страхового договора, заключённого посредством прямого волеизъявления страхователя;

обязательное страхование возникает непосредственно в силу закона или по принуждению со стороны закона, когда возложение на субъекта

62

помимо его воли в силу норм существующего правопорядка (объективного права - Закона об ОСАГО) в интересах другого лица обязанности заключить договор, содержание которого установлено кем-либо, стоящим вне этого договора - государством;

в отличие от добровольного страхования, где страховую сумму можно было выбрать, обязательное страхование строго регламентирует в рамках закона страховую сумму, которая составляет 400 тысяч рублей;

при отсутствии полиса обязательного страхования, в отличие от добровольного, страхователь несёт административно-правовую ответственность (ст. 12.37 КоАП РФ "Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств");

сущность дополнительного страхования та же, что и у добровольного вида страхования - лицо, решившее, достраховать свою автогражданскую ответственность, вправе, без принуждения со стороны государства, в свободном порядке заключить договор дополнительного страхования со страховой компанией;

смысл дополнительного страхования автогражданской ответственности - это увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик будет отвечать по обязательствам (лимит ответственности) в результате страхового случая.

4. В том случае если после принятия нормы о минимальном размере страховой суммы (к примеру, 400 тысяч рублей), ниже которой в соответствии с Законом об ОСАГО страховать свою ответственность запрещено, максимальный предел страховой суммы будет неограничен, то такой вид страхования, как дополнительный, перестанет существовать. То есть не будет надобности дополнительно заключать договор страхования, если станет возможным определить для себя размер страховой суммы и

63

заключить   договор   обязательного   страхования,   что   сократит   время   и облегчит процесс заключения подобных договоров.

5. При достаточном уровне заключённых договоров страхования автогражданской ответственности на крупные страховые суммы, потребность в страховании транспортного средства по таким рискам, как УЩЕРБ, станет нецелесообразным.

64

ГЛАВА П. СТРУКТУРА ПРАВООТНОШЕНИЙ СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕЁ СПЕЦИФИКА

2.1.    Субъекты   правоотношений   страхования   автогражданской ответственности.

Страховое правоотношение имеет определённый набор индивидуальных черт, отличающих её от других видов обязательственных отношений. Данные черты проявляются в субъектах, объектах, предмете и содержании страховых правоотношений. Некоторые из них мы рассмотрим более подробно.

Рассматривая страховое правоотношение в целом, можно выделить следующие субъекты: во-первых, стороны (участники) правоотношения, к которым относятся страхователь - лицо, обращающееся за страхованием, и страховщик - страховая организация, которая принимает на себя обязанность застраховать риск ущерба, вероятность наступления которых у страхователя составляет пятьдесят на пятьдесят. Во-вторых, субъектами также являются выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретателем является то лицо, в пользу которого страховщик обязуется выплатить страховую сумму. Если же страхователь намерен сам получить страховку, то в данном случае он является и выгодоприобретателем. Застрахованное лицо является носителем предмета страховой охраны, а также наделяется определёнными правами к сторонам правоотношения. Принято считать, что в жизни застрахованного лица должно произойти то событие, которое будет соответствовать страховому риску и повлечёт за собой обязанность уплаты страховщиком страхового возмещения.

В изменённом Законе "Об организации страхового дела в РФ", в ст. 6 сказано, что страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования,   перестрахования,    взаимного    страхования    и   получившие

65

лицензии в установленном настоящем Законом порядке. В ст.1 Закона "Об организации страхового дела в РФ" понятию страховщик даётся идентичное толкование, но с акцентом на то, что страховщик вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством РФ порядке. Исходя из этого, можно сделать вывод, что страховщиком является только юридическое лицо, а индивидуальные предприниматели и физические лица не могут быть признаны страховщиками.

Например, в промышленно развитых странах у индивидуальных предпринимателей имеется возможность сосредоточить страховой фонд в собственных руках.

Зачастую страховщики представляют собой коммерческую организацию, которая создана в виде хозяйственного общества. Действующее законодательство не исключает создание страховой организации в форме государственного либо муниципального унитарного предприятия. В действительности страховщики действуют с указанием в наименовании на свою государственную принадлежность, хотя с позиции Гражданского кодекса они просто являются акционерными обществами. Примером того является компания РОСГОССТРАХ (Российская государственная страховая компания), утверждённая постановлением Правительства РФ от 10 февраля 1992 года № 76⁴⁹. Исходя из данного документа Росгосстрах является акционерным обществом, созданным на базе Правления государственного страхования РФ при бывшем Минфине РСФСР. Учредителем данной компании от имени государства выступает Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом

⁴⁹ См.: Собрание постановлений Правительства РФ. 1992. № 7. Ст.37.

66

(в настоящее время это Министерство государственного имущества РФ), которое сосредоточило у себя более 50 процентов акций данной компании.

Так, обязательные виды страхования, в общем, и страхование гражданской ответственности, в частности, в европейских странах не закреплены за одной уполномоченной государственной компанией. За рубежом владельцам автотранспортных средств предоставляется свобода выбора  страховой  компании.   В   Германии,   например,   существуют   120

50

компании, предлагающих этот вид услуг .

Страховые организации (страховщики) можно подразделить на частные и публичные. Публичные страховые компании - это, как правило, внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование и возникшие на основе какого-либо общественно-правового акта, вне зависимости от воли частных лиц и не преследующие цель получение прибыли. Данные организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения, либо в форме самостоятельной структуры (фонда), созданной на основе коллегиальности и с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст.24 Закона по ОСАГО).

Объединение страховых компаний (страховщиков) представляет собой организационно-правовую форму некоммерческой организации. В статье 121 ГК РФ явно ограничена возможность коммерческих организаций в создании объединений в форме союзов или ассоциаций, являющихся некоммерческими организациями. Иначе, при ведении ассоциацией предпринимательской деятельности, по решению её участников необходимо

⁵⁰ Романова М.В. Комментарии к нормативным документам для бухгалтеров // Налоговый вестник. 2002. №11. С. 12.

67

данной ассоциации преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество.

Следует отметить, что каждый участник гражданских правоотношений, будь то организация или гражданин, обладают гражданской правоспособностью. Страховщики в данном случае не являются исключением. Правоспособность можно понимать как предусмотренную правовыми нормами возможность юридического лица иметь субъективные гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренные в учредительных документах, и нести связанные с данной деятельностью обязанности. Правоспособность возникает с момента возникновения юридического лица (госрегистрация юридического лица п.З ст.49 и п.2 ст.51 ГК РФ) и прекращается с момента исключения юрлица из единого государственного реестра юридических лиц (п.8 ст.63 ГК РФ).

Правоспособность может быть как универсальной, так и специальной. При универсальной (общей) правоспособности у юридического лица появляется возможность иметь гражданские права и нести соответствующие обязанности, которые необходимы для осуществления различных видов деятельности, не запрещённых законом. Специальная же правоспособность включает в себя основные цели и предмет деятельности юридического лица. Принцип специальной правоспособности, в силу ст.49 ГК РФ сохранён для некоммерческих организаций, в данном случае - это публичные страховые организации, объединения страховщиков, общества взаимного страхования, а также некоторые коммерческие организации, указанные в законе.

Так, по данным директора дагестанского филиала "СОГАЗа" Г.Ахмедова в Махачкале за короткий срок число страховых компаний достигло полусотни и "все бросились собирать деньги, и никто не думал о том, как будут выплачивать компенсации". И это на самом деле так. Серьёзных крупных игроков на страховом рынке Дагестана не более десятка. Каждый из них уже сегодня составляет планы на второй год действия закона.

68

Рост численности филиалов страховых организаций и резкое увеличение их прибыли даже до 2003 года говорит о большом потенциале страхового рынка. Только рынок автострахования республики Дагестан оценивается в 400 млн. рублей в год⁵¹.

Помимо страховщика, как упоминалось ранее, участником страховых правоотношений является страхователь. Согласно ст. 5 Закона о страховании страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В Законе и Правилах об ОСАГО понятие страхователь дополнено ещё тем, что он является одним из владельцев транспортного средства, должен заключить договор обязательного страхования со страховщиком и уплатить страховую премию. Таким образом, страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию, а в случае наступления предусмотренного страхового события вправе требовать от страховщика страховую выплату себе, либо выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Выделим три группы страхователей: 1) юридические лица, 2) физические лица (обладающие дееспособностью) и 3) страхователи в силу закона.

Основным условием, по которому можно являться субъектом обязательного страхования автогражданской ответственности со стороны страхователя, - это наличие и использование транспортного средства (т.е. его эксплуатация).

Страхователь, обладающий необходимой правосубъектностью, должен иметь страховой интерес как условие появления того или иного лица в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении. Исключением может являться обязательное страхование автогражданской

⁵¹ CM.:www.lenta.ru/Mafi 2004 г.

69

ответственности. Не все владельцы транспортных средств, застраховавшие свою ответственность в силу закона, имели в данном случае страховой интерес. К данному выводу можно прийти исходя из того, что в период действия добровольного страхования автогражданской ответственности не все добропорядочные автолюбители спешили застраховать риск своей ответственности за рулём.

Страхование автогражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, в данном случае являющихся выгодоприобретателями. Бесспорно, лицо, застраховавшее свою ответственность, также усматривает в этом для себя выгоду. Во-первых, экономия денежных средств, во-вторых, экономия времени и, в-третьих, не стоит забывать, что страхование играет ещё и психологическую роль: застраховавшись, гражданин может ни о чём не беспокоиться, и с этого момента, беспокоиться должна страховая компания.

Согласно ч.З ст.5 Закона об организации страхового дела, выгодоприобретателем является как физическое, так и юридическое лицо, не являющееся страхователем, но при этом получающее страховые выплаты взамен последних. Размер страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя оговаривается в договоре страхования, либо определяется в силу закона при обязательном страховании.

Легитимное положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица⁵². Данная позиция подтверждается положениями статей 929 и 934 Гражданского кодекса РФ, регулирующими виды имущественного и личного страхования.

Выгодоприобретатели (третьи лица) при обязательном страховании автогражданской  ответственности,   вправе,   как  потерпевшие,  обратиться

⁵² См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1997. С.292.

70

непосредственно к страховщику. В момент возникновения страхового события, например, ДТП у выгодоприобретателя (потерпевших третьих лиц) появляется право требования от страховщика исполнения в свою пользу определённых обязательств (возмещение ущерба), одновременно с этим стороны (страхователь и страховщик) уже не вправе расторгнуть или изменить заключённый ими договор страхования.

В жизни застрахованного лица может произойти оговорённое в договоре страхования (страховом полисе) событие, соответственно повлёкшее за собой определённого рода последствия. При страховании ответственности за причинение вреда страховое возмещение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, следовательно исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего обеспечивает соблюдение законности при осуществлении данного вида страхования, реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права граждан или организаций, непосредственно претерпевших вред.

В отличие от выгодоприобретателя, который представляется в договоре с указанием на общие его родовые черты, фигура же застрахованного лица требует полной индивидуализации, с указанием его фамилии, имени и отчества. Современное страховое законодательство РФ, в соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования.

Таким образом, исследование проблем правового статуса субъектов правоотношений страхования автогражданской ответственности, а также данные экспертных оценок и результаты социологического опроса автовладельцев позволили нам сформулировать ряд выводов:

1. За 9 месяцев действия Закона об ОСАГО полисы "автогражданки" приобрели почти 20 млн. автовладельцев. Поступления по ОСАГО составили

71

39,2 млрд. руб. На выплату по 200 тыс. страховых случаев страховщики потратили всего 3,8 млрд. руб.

2.  Значительная доля участников опроса, проводимого соискателем в
рамках задания «Росгосстраха», при наличии денег стала бы страховаться.
Наибольшее  число лиц  застраховали  бы свою  жизнь и  здоровье  (30%
опрошенных). Достаточно низок интерес к долгосрочным видам страхования.
Так,   только    6%   респондентов    застраховали    бы    своего    ребенка    к
совершеннолетию, бракосочетанию   или  же  для  получения  образования.
Застраховать свой автомобиль на случай угона готовы лишь 2% участников
опроса.   Поэтому можно   сделать   вывод,  что   страхование     владельцев
автотранспортных   средств   так   и    остается    среди   нашего   населения
невостребованным. Безусловно, готовность страховаться напрямую зависит
от доходов семьи. Можно отметить, что чем выше достаток человека, тем
охотнее он воспользуется услугами страховщика. Например, застраховать
свою жизнь  хотели  бы  27%  опрошенных,  у   которых  на  члена  семьи
приходится более 400 рублей в месяц. Если же доход ниже, то число
интересующихся уменьшается до 24%. Жители больших городов, особенно
москвичи и петербуржцы, составляют наибольшую часть потенциальных
страхователей. В первую очередь это объясняется тем,  что  в  крупных
мегаполисах   доходы   горожан   всегда   выше.   В   столице   при   наличии
возможностей   услугу   по   автострахованию   хотели   бы   получить   42%
респондентов.  На готовность обратиться к услугам страховщика влияет
возраст опрошенных. Показательно, что подавляющее большинство людей
старше  50  лет проявляют  интерес  лишь  к  пенсионному  страхованию.
Молодежь готова при наличии денег застраховать свою жизнь, жилье и
прибегнуть к автострахованию

3.   Учитывая,  что   лица,   нарушившие   установленные   Законом   об
ОСАГО         требования    об    обязательном    страховании    гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, несут административную

72

ответственность в соответствии с КоАП РФ, в порядке de lege ferende предлагаем внести соответствующее дополнение в Федеральный закон "Об* обязательном    страховании    гражданской    ответственности    владельцев транспортных средств":

пункт 6 (абзац 2) статьи 4 "Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности" дополнить словом: ".. .административную..."

73

2.2     Объект    правоотношений    страхования    автогражданской ответственности.

Рассматривая объект страхования, нельзя обойти стороной такой основной его элемент, как страховой интерес. Но прежде, чем начать рассматривать содержание страхового интереса, целесообразнее дать характеристику объекта страхования.

Исследование вопроса об объекте гражданского правоотношения показало не только необходимость обособления данной категории, но и включения ее в качестве элемента любого гражданского правоотношения⁵³.

Наиболее широкое распространение получила теория множественности правовых объектов, согласно которой объектом обязательства являются вещи, имущественные права, продукты духовного творчества, личные нематериальные блага и даже сам человек⁵⁴.

Представители следующей теории, напротив, выдвинули идею о существовании единого правового объекта. Под единым правовым объектом сторонники данной теории считают вещь. Профессор М.М. Агарков, являющийся ярким сторонником признания объектом вещи, считал, что содержанием правоотношения является поведение обязанных лиц, а объектом - вещь или во всяком случае "прежде всего вещь", на которую направлено это поведение⁵⁵.

Иной предстала позиция выделения в качестве единого объекта любого правоотношения, действия, на которое направлено устанавливаемое правоотношение.  Представители  данной  точки  зрения,  считают,  что  на

⁵³   См.: Александров Н.Г. Некоторые вопросы учения о правоотношении. - В кн.: Труды научной
сессии ВИЮН. 1-6 1946 г. М., 1948. С.39; Советское гражданское право. Учебник. Том 1/ Под ред.
О.С. Иоффе, К.А. Мусина, Е.А. Поссе и д.р. ЛГУ, 1971.С.135.

⁵⁴     См.,  подробнее:   Иоффе   О.С.   Избранные   труды   по   гражданскому   праву:   Из   истории
цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории "хозяйственного права".
М.: Статут, 2000. С.582-604.

74

воздействие права способен откликаться только человек через своё поведение⁵⁶.

Третья теория, связанная с предположением о безобъектности некоторых правоотношений, не нашла большой поддержки среди учёных⁵⁷.

Нам является более близкой позиция тех учёных, которые считают, что объект правоотношения - это то, по поводу чего оно возникает. Само понятие "объект правоотношения" представляет собой систему таких категорий, как вещь (или вещи), включая ценные бумаги, деньги и иное имущество плюс также имущественные права, работы и услуги, информация, нематериальные блага, результат интеллектуальной деятельности. Именно этот перечень объектов закреплён в ст. 128 ГК РФ.

Теория объектов страхового правоотношения также получила развитие в трудах учёных цивилистов. Так, В.К. Райхер считал, что объектом имущественного страхования является вещь, а личного страхования - личные блага⁵⁸.

Профессора К.А. Граве и Л.А. Лунц, критикуя позицию проф. В.К. Райхера, указывали на необходимость разграничения объекта (предмета) страховой охраны и объекта страхового правоотношения. Объектом страховой охраны, по их мнению, являются вещи, личность человека и его здоровье. Но ни сама застрахованная вещь, ни личность человека не служат объектами, на которые направлены обязанности и полномочия субъектов страхового правоотношения. Объект страхового правоотношения - это, с

⁵⁵ См.: Агарков М.М. Общее учение об обязательстве //Арбитраж. 1938. № 15-16. С.20-23.

³⁶         См.:   Иоффе   О.С.  О   некоторых  теоретических   вопросах   науки   гражданского   права.
Правоотношение по советскому гражданскому праву // Вестник Ленинградского университета.
1948. № 3; Гражданское право. Учебник. Часть 1/ Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. С.78.

³⁷    См.: Гражданское право. Учебник. Том 1 / Под ред. М.М. Агаркова, Д.М. Генкина. М., 1944. С.
71; Братусь С.Н. Выступление по докладу И.Л. Брауде // Советское государство и право. 1950. №
9. С.86.

⁵⁸ См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. С.212.

75

одной стороны, возмещение убытков, причинённых страхователю либо третьему лицу (выгодоприобретателю), с другой стороны, - выплата страховой суммы⁵⁹.

По мнению В.И. Серебровского, объектом страхового правоотношения является страховой интерес. Автор пишет: "Когда-то в науке страхового права много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения. ...страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес"⁶⁰.

Таким образом, страховой интерес, как в личном, так и в имущественном страховании, может выступать объектом страхового правоотношения и представляет собой имущественное благо, которое, в свою очередь, служит объектом страхования.

Не что иное, как интерес, связанный с имуществом либо личностью гражданина (физического лица), а не сама вещь играет роль объекта страхового правоотношения. Денежная сумма, выплаченная в качестве страхового возмещения (компенсации), не может быть рассмотрена в качестве объекта (предмета) страхового правоотношения. Любое страховое правоотношение исполняется путём уплаты денежной суммы, являющейся страховым возмещением.

Гражданский кодекс РФ (п.2 ст. 929) и Федеральный Закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ" также определяют страховой интерес в качестве объекта страхования. Ранее, до внесения поправок в Закон об организации страхового дела в РФ, между соответствующими положениями ГК РФ и данного Закона существовали значительные разночтения. Так в силу

⁵⁹  См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страховаие. С. 19.

⁶⁰  Серебровский В.И. Избранные труды. С.372.

76

ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования являются имущество или иной имущественный интерес. В свою очередь, ст. 930 ГК РФ говорит не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм различных статей ГК РФ оставляет открытым вопрос об объекте страхования при имущественном страховании — является ли в данной ситуации объектом страхования само имущество или интерес в страховании?⁶¹

То есть обнаруживается и внутреннее противоречие ГК РФ. Статья 4 Закона об организации страхового дела, установила, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с личным страхованием (жизнь, здоровье, трудоспособность, пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица), с имущественным страхованием (владение, пользование и распоряжение имуществом) и страхованием ответственности (возмещение страхователем причинённого вреда личности или имуществу физического лица либо вреда причинённого юридическому лицу). Как можно было заметить, в отличие от ГК РФ (ст.927), данный Закон различал три вида страхования.

С принятием поправок, данный Закон отнёс страхование гражданской ответственности в сферу имущественного страхования.

Как уже было отмечено, объектом страхования гражданской ответственности служат имущественные интересы, относящиеся по существу, как к личному страхованию, так и имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить причинённый третьим лицам ущерб, который выразился в повреждении либо уничтожении имущества.

⁶¹ См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С.22.

77

Следует отметить, что в промышленно развитых странах необходимым условием заключения имущественного страхования является страховой интерес. Так, судья Лоуренс, в деле Lucena v Craufurd, следующим образом определил страховой интерес: "Для того, чтобы быть заинтересованным в сохранении вещи, нужно относится к ней так, чтобы извлекать из неё выгоду и не допускать её уничтожения. Обладание вещью и интерес, отделимый от неё, могут быть очень различны: во-первых, критерием вещи является её стоимость, но под интересом вещи, в выгодах от неё можно понимать всё вышесказанное"⁶². Следовательно, в том случае если лицо, желающее застраховать свою собственность, по отношению к которой у него отсутствует страховой интерес, то заключаемый договор страховым считать нельзя и он является недействительным.

Чтобы интерес мог выступать объектом страхования и обладать правом на судебную защиту, он должен отвечать следующим требованиям. Первое -интерес должен быть имущественным благом, которое оценивается в денежном эквиваленте. Все научные, моральные и прочие интересы не страхуются. Второе - страховой интерес по отношению к имуществу должен проявляться прежде всего, в том, что заинтересованное в его целостности лицо может обладать правом собственности или иным вещным правом, либо находиться в состоянии известной юридической связанности. Третье -интерес должен быть правомерным, не противоречащим действующему законодательству. Четвёртое - страхованию подлежит только субъективный интерес, то есть интерес заинтересованного (определённого) лица⁶³.

Статья 928 ГК РФ приводит перечень интересов, страхование которых не допускается. Например, страхование противоправных интересов, страхование от убытков в играх, пари и лотереях, страхование от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

⁶²  Шмиттгоф К. Указ соч. С. 263.

⁶³   См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С.501-504.

78

При заключении договора на данных условиях договор считается недействительным.

Заметим, что в литературе, по-разному формулируется определение страхового интереса. Экономисты под страховым интересом признают меру материальной заинтересованности физических или юридических лиц в страховании. Касаемо имущественного страхования страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. Личное страхование представляет страховой интерес, как гарантия в получении страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования⁶⁴.

Юридическая литература определяет страховой интерес как отношение, в силу которого данное лицо, благодаря определённому событию, может понести как имущественный ущерб, так и выгоду, которая представляет для страхователя ненаступление этого обстоятельства. По мнению В.И. Серебровского, страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая⁶⁵.

А.И. Гинзбург объектом страхования признаёт ответственность страхователя по закону, или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью или имуществу⁶⁶.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств предусматривает возмещение имущественного вреда, нанесённого третьим лицам, и ущерба, нанесённого здоровью третьих лиц (в пределах заранее установленной страховой суммы - лимита ответственности страховщика - и без установления подобных лимитов). Величина страхового тарифа зависит от установленной страховой суммы, рабочего объёма цилиндра двигателя внутреннего сгорания транспортного средства, числа пассажирских мест, грузоподъёмности.

⁶⁴  См.: Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. С.25; Гвозденко А.А. Основы страхования:
Учебник. С.31.

⁶⁵   См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С.5ОО-5О1.

⁶⁶   См.: Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб., 2002. С. 65.

79

Исходя из комментария к Закону об ОСАГО, объектом является имущественные интересы страхователей - владельцев транспортных средств (как физических, так и юридических лиц), связанные с риском наступления у них гражданской ответственности, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу иных лиц (потерпевших) при использовании (эксплуатации) ТС на территории РФ (а в предусмотренных международными договорами РФ случаях и на территории других стран)⁶⁷.

Системный анализ гражданского законодательства позволил сделать вывод, что определение объекта обязательного страхования владельцев транспортных средств, приведённое в п.1 статьи Закона об ОСАГО, соответствует общим определениям объекта страхования, содержащимся в ст.2 Закона о страховании и ст.929 ГК РФ, а также специальному определению объекта страхования ответственности за причинения вреда, вытекающему из содержания ст.931 ГК РФ.

Принципиально важным является то, что объектом соответствующего страхования признаются имущественные интересы, связанные с возникновением ГО вследствие причинения вреда, а не непосредственно с самим причинением вреда.

Таким образом, гражданско-правовая ответственность - это следствие совершения физическим или юридическим лицом гражданского правонарушения, заключающееся в возникновении у кредитора (потерпевшего от этого правонарушения, т.е. лица, которому был причинён личный или имущественный вред либо его наследника (иждивенца) или правоприемника) обоснованного требования к правонарушителю на предмет применения к последнему мер, предусмотренных законом, имеющих целью восстановления утраченного кредитором (потерпевшим) гражданского блага

67

 

См.: Комментарий к ФЗ об ОСАГО / Под ред. Емельянова М.В. Ростов н/Д; Феникс, 2003. С. 48.

80

либо получение им компенсации за утрату этого блага, заключающихся в возложении на правонарушителя новых или дополнительных гражданских обязанностей и (или) в умалении субъективных гражданских прав (меры

у-Q

гражданско-правовой ответственности)  .

У участников гражданского оборота гражданская ответственность возникает по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством и при наличии определенных условий.

Основным условием (основанием) ГО является вина, т.е. виновность поведения (оно может заключаться как в действиях, так и в бездействиях) правонарушителя.

Но гражданское законодательство допускает и иные, помимо вины, основания гражданской ответственности. Таким случаем является предусмотренная гражданским законодательством ответственность за вред, причинённый деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих (ст. 1079 ГК РФ), куда относится и использование транспортного средства.

Рассмотрев Правила добровольного страхования автогражданской ответственности и Правила ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности), сильных различий, касаемо объекта, нами обнаружено не было:

1. Правила ОСАГО - "Объект обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации".

68

См.: Комментарий к ФЗ об ОСАГО / Под ред. Емельянова М.В. Ростов н/Д: Изд-во Феникс, 2003. С. 48.

81

2. Правила добровольного страхования — "п. 3 По договору считается застрахованной гражданская ответственность страхователя за вред, причинённый жизни или здоровью граждан, их имуществу и имуществу организаций.

п.4 Если договор заключён с организацией, то действие его распространяется на всех лиц, осуществляющих управление данным транспортным средством. По договору, заключённому с индивидуальным владельцем транспортного средства, застрахованной считается гражданская ответственность самого страхователя и членов его семьи. На других лиц действие этого договора не распространяется".

Объектом страхования гражданской ответственности автовладельцев, как упоминалось ранее, является ущерб, который может быть причинён при использовании застрахованного автомобиля. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причинённого вреда, или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учётом размера причинённого (в стоимостном выражении) вреда. Объём вреда зависит от размера утраченного заработка и расходов, вызванных повреждением здоровья. Страховщик имеет право требования к лицу управлявшему транспортным средством, в пределах, установленных законом, но не более размера, выплаченного потерпевшему возмещения в случаях: управления автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо отсутствия удостоверения на право вождения автомобилем (в порядке ст. 965 ГК РФ "Переход к страховщику прав  страхователя  на  возмещение  ущерба").

На наш взгляд, в Законе об ОСАГО, имеется некая неопределённость или нераскрытость понятия, касаемо объекта страхования.

Закон определяет объект страхования, как "имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда

82

жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации" (п.1 ст.6 Закона). Наибольшую сложность в данном определении вреда представляет условие, что вред должен быть причинён именно при «использовании» транспортного средства.

Следуя данному определению «использование транспортного средства» означает эксплуатацию транспортного средства, связанную с его движением в пределах дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях⁶⁹.

Исходя из этого, можно выделить два специальных критерия, которым должно удовлетворять происшествие, чтобы покрываться страхованием:

1.    Вред причинён при эксплуатации транспортного средства;

2.                                 Эксплуатация   связана   с   движением   по   дороге   или   иной
предназначенной для движения территории.

Напомним, что Правила страхования полностью дублируют данную норму. Соответственно, логичен будет вопрос: Что значит вред причинён при эксплуатации?

В обычном понимании слово "эксплуатация" означает сознательную деятельность по использованию чего-либо по назначению.

Если соотнести данное положение с нормой ГК РФ (ст. 1079), устанавливающей ответственность за вред, причинённый источником повышенной опасности, каковым является транспортное средство, то мы не найдём там подробного условия. Гражданский кодекс говорит только о вреде, "причинённом источником повышенной опасности", без уточнения -при эксплуатации, или нет. Обращаясь к судебной практике, мы увидели, что в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.04.1994 г. № 3, п.17 прямо  указывается   на  то,   что  "ответственность   за   вред,   причинённый

⁶⁹ См.: Варламов Д.В. Готовясь к обязательному страхованию ответственности автовладельцев: Практический анализ некоторых положений закона // Страховое право. 2002. № 3. С.75-80.

83

действием таких источников, должна наступать как при целенаправленном их использовании, так и при самопроизвольном проявлении их вредоносных свойств (например, в случае самопроизвольного движения автомобиля)".

Таким образом, появляется возможность утверждать, что обязательное страхование ответственности распространяется не на всю ответственность, исключая из своего покрытия, случаи самопроизвольного причинения вреда автомобилем (самопроизвольное движение, самовозгорание и т.п.). Хотя владелец автомобиля во всех этих случаях причинения вреда несёт ответственность.

Обращаясь ко второму условию, то есть движению только по дороге или иной, предназначенной для движения территории, также можно утверждать, что из покрытия выпадают случаи причинения вреда вне дорог (например, в поле, в лесу). А ведь с распространением машин повышенной проходимости, внедорожников, такой вред вполне вероятен⁷⁰.

Итак, формулировки Закона по ОСАГО позволяют толковать обязательное страхование ответственности, ограничивая его покрытие по сравнению с объёмом ответственности владельца транспортного средства. Не ясно - преследовал ли законодатель цель, действительно ограничить страховое покрытие, оставив часть ответственности незастрахованной? Если — да, то в таком случае, данное положение противоречит основной цели Закона - защищать интересы потерпевших. Во всех случаях, когда владелец транспортного средства несёт ответственность за причинённый вред, страхование должно возмещать этот вред потерпевшему.

В заключение в данном параграфе, посвященном анализу признаков, характеризующих объект правоотношений страхования автогражданской ответственности, можно сделать несколько выводов и предложений:

1. Объектом правоотношений страхования автогражданской ответственности выступают правомерные, обладающие правом на судебную

⁷⁰ См.: Варламов Д.В. Указ. соч. С. 75-80.

84

защиту, оцениваемые в денежном эквиваленте имущественные интересы (благо) страхователей - владельцев транспортных средств (как физических, так и юридических лиц) и связанные с риском наступления у них гражданской ответственности, по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу иных лиц (потерпевших) транспортным средством на территории РФ.

2. Ликвидировать имеющуюся неясность в страховом покрытии могли бы правила страхования. Достаточно в п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО заменить определение объекта страхования на соответствующее нормам гражданского права об ответственности следующего содержания: «объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортных средств по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших транспортным средством на территории РФ».

2. В пункте 5 Правил об ОСАГО дополнительно указать, что "страхованием покрывается вред, причинённый в результате эксплуатации транспортного средства на территории, не предназначенной специально для движения, а также самопроизвольного проявления вредоносных свойств транспортного средства".

85

2.3. Содержание правоотношений страхования автогражданской ответственности.

Одним из элементов страхового правоотношения является его содержание, представляющее собой совокупность субъективных гражданских прав и юридических обязанностей. Гражданское правоотношение, с одной стороны, правомочия и обязанности, с другой, соотносятся как форма и содержание и зависят друг от друга. Правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, поскольку оно выражает собой правомочия и обязанности его участника⁷¹.

По мнению С.Н. Братуся, субъективное гражданское право следует считать мерой возможного поведения определённого лица, обеспеченной законом и, тем самым, соответствующим поведением обязанных лиц „.,

Субъективная обязанность есть мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интересов управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения⁷³.

Для того, чтобы определить содержание субъективных прав сторон в страховом правоотношении необходимо, для начала раскрыть содержание корреспондирующих обязанностей В.И. Серебровский предлагает все обязанности страхователя разбить на две группы: а) обязанности до наступления страхового случая; б) обязанности, возникшие с момента совершения (реализации) страхового случая (Серебровский В.И. Избранные труды. С.528.)

⁷¹   См.: Иоффе О.С. Правоотношения по советскому гражданскому праву. Л., 1955. С.63.

⁷²     См.:  Братусь  С.Н.  Юридические лица  в  советском  гражданском  праве  (Понятие,  виды,
государственные юридические лица). М., 1947. С.34.

⁷³   См.: Толстой Ю.К. К теории правоотношения. С. 46.

86

Как известно, главная обязанность страхователя это своевременная уплата страховой премии страховщику. Статья 954 ГК РФ трактует понятие страховой премии, как плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке ив сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из общего правила, страховщик вправе при определении размера страховой премии применять разработанные им страховые тарифы.

Сам размер страховой премии, в случаях, предусмотренных законом, определяется в соответствии со страховыми тарифами, регулируемыми или устанавливаемыми органом Госстрахнадзора. При обязательном страховании обязательность использования страховыми компаниями тарифов регулируется нормативными актами.

При заключении договора страхования заранее можно оговорить условия внесения страховой премии в рассрочку. Также договором могут быть определены последствия неуплаты страховой премии в установленные сроки.

У лица, уплатившего страховку (страховую премию), должна быть уверенность, что страховщик будет располагать средствами для выполнения своего основного обязательства. Сущность страхования ставит условие соразмерности платы благоразумному риску и исчислению вероятности потерь⁷⁴. Законодательное регулирование через установление системы страховых тарифов, обязательных страховых резервов и гарантий платёжеспособности страховщика решает во многом проблемы соблюдения взаимных интересов сторон страхового правоотношения.

В.И. Серебровский акцентировал внимание на том, что система страховых тарифов обеспечивает принцип соразмерности премий со степенью   опасности,   но   не   может   использоваться   для   установления

⁷⁴     См.: Джунковской А., Загскин А. О  страховании // Труды  Императорского Вольного Экономического Общества. 1850. Том 1. С.39; Общее понятие о страховании. С. 85.

87

пропорциональности⁷⁵. Само требование пропорциональности, как недостижимо в имущественном страховании (в особенности), так и неприемлемо для спекулятивного страхования, как противоречащее ему. Страховщик должен иметь самостоятельную возможность назначать нравственную цену.

Иначе говоря, страховой тариф можно трактовать как расчётную единицу цены, которая является как рыночной (свободной) или устанавливаемой государством в лице органов страхнадзора.

В соответствии с п.2 ст. 11 ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ" страховой тариф - это ставка премии с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховые тарифы, согласно Правилам об ОСАГО, - это ценовые ставки, определяющие страховую премию по договору обязательного страхования с учётом объекта обязательного страхования и характера страхового риска, установленные в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

Организации (страховщики), занимающиеся страхованием, для того чтобы определить размер страховых тарифов, исходят в первую очередь из того, чтобы собранных со всех страхователей средств (страховых премий)

⁷⁵ См.: Серебровский В.И. Избранные труды. С. 342.

88

должно быть достаточным для осуществления возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по различным видам страхования. Размер страхового тарифа всегда зависит от расходов на страховые выплаты по конкретным видам страхования с учётом страховых рисков.

Указанная ранее страховая премия необходима для формирования страховых резервов, которые гарантируют платёжеспособность страховой компании на момент возникновения обязанности по основному страховому обязательству (выплате страхового возмещения). Страховые резервы формируются полностью под контролем государства, с целью чего органом государственного контроля за страховой деятельностью издаются специальные нормативные акты⁷⁶.

С экономической точки зрения тариф (тарифная ставка) состоит из двух частей: части, предназначенной для будущих страховых выплат (а в данном случае также и компенсационных выплат), и части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел (связанные с заключением и обслуживанием договора страхования), проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страховых случаев. Кроме этого, тариф содержит элементы прибыли. Федеральный закон, защищая права потерпевших, устанавливает границы, в пределах которых страховщики могут направлять полученные от страхователей средства на свои расходы и на получение прибыли. В ст. 8 Закона об ОСАГО устанавливается, что доля страховой премии, применяемая    при    расчёте    страховых    тарифов    и    непосредственно

⁷⁶ См., Приказ Росстрахнадзора РФ "Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни" от 18 марта 1994г. №02-02/04 // Экономика и жизнь. 1994. №16-18; разъяснения Росстрахнадзора РФ "О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 г." от 27 декабря 1994г. № 09/2-16р/02 // Экономика и жизнь. 1995. №2-3; письмо Росстрахнадзора РФ "О резервах по страхованию жизни" от 05 апреля 1995г. №09/2-12р/02 //Экономика и жизнь. 1995.№ 15.

89

предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее 80% страховой премии.

В целях обеспечения стабильности системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств вышеуказанный закон устанавливает, что срок действия страховых тарифов не может быть менее шести месяцев. При этом изменение страховых тарифов не влечёт за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Почти во всех странах существует система скидок (надбавок) к страховым тарифам, которая позволяет повышать или сокращать страховую премию (взнос) в зависимости от количества заявленных страхователем дорожных аварий. Так, скидки могут варьироваться от 30 до 60%, если срок безаварийной езды - от одного года до четырёх лет и более. Если с автовладельцем происходят инциденты чаще одного раза в год, то возможно применение системы санкций⁷⁷.

Следующая основная обязанность страхователя - это сообщить страховщику все известные обстоятельства, которые имеют существенные значения в вероятности наступлении страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (т.е. страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (ст.944 ГК РФ). Данная обязанность вытекает из принципа uberrimae fidei - "наивысшего доверия сторон", суть которого заключается в обязанности сторон (как правило, страхователя) добросовестно информировать друг друга обо всех известных существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. Юридическое определение данного принципа впервые было сформулировано в Англии в 1766 году при рассмотрении дела Carter visa Boehm (Картер против     Боэма):    "Специальные     сведения,     на     основании     которых

⁷⁷ См.: Романова М.В. Указ. соч. С. 12.

90

рассчитывается возможный шанс, кроются чаще всего в знаниях только страхователя: страховщик доверяет его заявлению, с уверенностью предполагая, что страхователь не скрывает никаких известных ему обстоятельств, которые могли бы ввести в заблуждение страховщика и заставить его поверить, что данные обстоятельства не существуют. Сокрытие таких обстоятельств считается мошенничеством, и, следовательно, договор страхования считается ничтожным...Наивысшее доверие запрещает одной стороне скрывать известные только ей сведения, вовлекая другую сторону в сделку, пользуясь невежеством другой стороны, которая считает обстоятельства совсем иными... "⁷⁸.

Ю.Б. Фогельсон, комментируя ст. 944 ГК РФ, справедливо отметил, что в данной статье сделано существенное изъятие из принципа uberrimae fidei, так как говорится о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Указанное изъятие ведёт в определённой степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован⁷⁹.

Вышеуказанный принцип наивысшего доверия сторон в страховых правоотношениях должен получить своё легальное закрепление в страховом законодательстве.

В ст. 959 ГК РФ сформулирована обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать в страховую компанию о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении страхового договора. Данная обязанность во многом схожа с ранее рассмотренной обязанностью страхователя, указанной

⁷⁸  См.: Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. С.80-81.

⁷⁹  См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 146.

91

в ст. 944 ГК РФ. В этом случае можно также говорить о проявлении принципа uberrimae fidei.

Между указанными обязанностями имеется существенная разница. Первое на что можно обратить внимание, это то, что правила ст.959 ГК РФ могут применяться в отношении обстоятельств, которые возникли в период действия страхового договора, а на обстоятельства, известные до заключения договора они не распространяются. Второе, - сфера применения рассматриваемой статьи ограничена рамками действия договора имущественного страхования, а равно как и теми изменениями, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В случае уменьшения объёма страхового риска страхователь сообщать страховщику не должен. Говоря о значительных изменениях, во внимание берутся изменения, оговорённые в страховом договоре и в переданных страхователю правилах страхования.

Также, согласно ст.961 ГК РФ, обязанностью страхователя является незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Данная обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении страхового договора в его пользу, если, соответственно, он намерен воспользоваться правом на получение страховки.

Заключив страховой договор, страхователь обязан заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован. Своего прямого отношения данная обязанность в ГК РФ не нашла, но посредством анализа его норм, норм страхового права и иных правовых актов вообще косвенно эта обязанность находит своё подтверждение. Страхователь при эксплуатации имущества обязан соблюдать общепринятые правила и нормы пользования и хранения, а также правила техники безопасности и т.д.

При наступлении оговорённого страховым договором события (страхового случая) страхователю следует принять разумные и доступные в сложившихся   обстоятельствах   меры,   с   целью   уменьшения   возможных

92

убытков. Страховщик при этом должен предоставить страхователю соответствующие инструкции, а страхователь чётко им следовать. Данная обязанность актуальна только для страхователя, а в отношении выгодоприобретателя правила ст.962 ГК РФ не действуют.

При наступлении страхового случая страхователь не должен отказываться от своего права требования к лицу ответственному в причинении вреда застрахованному имуществу, так как обязан обеспечить страховщику право на суброгацию - смену кредитора в страховом обязательстве. Вытекающие из этого, как следствие, правоотношения регулируются главой 24 ГК РФ. Данный переход прав на возмещение убытков от первоначального кредитора (страхователя) к новому (страховщику) осуществляется на основании ст. 387 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором имущественного страхования.

Что касается страховщиков, то их главная и основная обязанность, это выплата страхового возмещения (определённая денежная сумма), называемая иначе страховым обеспечением. Выплата производится на основании страхового акта, составленного страховщиком. Но изначально, чтобы страховщик произвёл выплату, ему необходимо получить от страхователя (выгодоприобретателя) письменное заявление с требованием о страховой выплате, а также все необходимые документы, свидетельствующие о наступлении страхового события. Следует заметить, что страховая выплата, в отличие от страховой премии, не всегда имеет форму денежных средств.

Помимо этой основной обязанности, страховщик в момент заключения договора обязан ознакомить страхователя с правилами страхования. Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ установлено: "условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил, и сами правила

93

изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему." Однако вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в страховом полисе.

В противном случае, при отсутствии изложенных правил в полисе страхования, либо при отсутствии записи о вручении правил страхователю, это можно расценивать, как необязательность выполнения страхователем установленных правилами обязанностей.

Страховая компания не имеет права разглашать полученные ею в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе (ст. 946 ГК РФ). ГК РФ вводит понятия тайны страхования, в понятие которой входит разного рода сведения. К примеру: служебная тайна, коммерческая тайна, сведения о личной и семейной жизни страхователей и выгодоприобретателей.

В обязанность страховщика также входит замена застрахованного лица в договоре страхования риска ответственности (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь) по письменному уведомлению или требованию страхователя, если иное не установлено договором (ст.955 ГК РФ).

Так, замена застрахованного лица возможна только в двух случаях, -при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда и договора личного страхования.

Статья 956 ГК РФ говорит нам, что страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом. Но в случае если выгодоприобретатель выполнил какое-либо из обязанностей по страховому договору или предъявил страховой компании требование о выплате страхового возмещения, он не может быть заменён другим лицом.

В подтверждение позиции несменяемости выгодоприобретателя можно привести   пример   из   судебной   практики.   Выгодоприобретатель   (жена

94

гражданина Аверина) после того как её муж попал в аварию и ему ампутировали обе ноги, собрала все необходимые для получения страховой выплаты документы. За время лечения мужа отношения между супругами испортились и жена отказалась забрать его от сына. Страхователь обратился в страховую организацию с просьбой назначить выгодоприобретателем его сына вместо супруги. Страховщик отказал ему в данной просьбе, объясняя своё решение тем, что замена выгодоприобретателя в договоре страхования невозможна, если он предъявил требования о страховой выплате. Аналогичное решение принял и суд, не усмотрев в действиях страховщика и выгодоприобретателя нарушения действующего законодательства.

Законами, договором страхования и правилами страхования могут устанавливаться и другие права, и корреспондирующие обязанности сторон страхового правоотношения.

В заключении исследования содержания правоотношений страхования автогражданской ответственности можно предположить, что требует законодательного урегулирования перечень обязанностей страховщика:

-   после   получения   от   страхователя   заявления   о   страховании
гражданской   ответственности   и  уплаты   им   страхового   взноса   выдать
страхователю страховой полис установленной формы;

-  разъяснить страхователю его права и обязанности, вытекающие из
договора обязательного страхования гражданской ответственности;

- при возникновении оснований для выплаты и получения об этом заявления страхователя вступить в контакт с потерпевшей стороной (третьим лицом) для урегулирования убытка, а затем произвести потерпевшему выплату причитающихся в соответствии с настоящим Федеральным законом сумм возмещения.

95

ГЛАВА III. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ

3.1 Порядок заключения договора страхования автогражданской ответственности.

Договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижения им определённого возраста, либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором события или в случае причинения ущерба имуществу страхователя в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования (страхового случая)⁸⁰.

В отношении природы договора страхования В.И Серебровский задаёт основополагающий вопрос, претворяющий в жизнь исследование юридической природы страхования: можно ли говорить о едином понятии договора или же нужно различать два самостоятельных договора страхования - договор страхования имущества и договор страхования лица, и,   в   конечном   итоге,   можно   ли   вообще   считать   страхование   лица

81

страхованием в полном смысле этого слова  .

При ответе на этот вопрос необходимо учитывать, с одной стороны, исторический фактор развития, так называемых, "старых", "классических" видов страхования (морское страхование, страхование от огня и т.П;) и

⁸⁰  См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Указ. соч. С. 103.

⁸¹    См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.М., 1997. С.
330-331.

96

страхование жизни, а с другой, - то, что критерии, по которому и тот и другой договор можно считать договором страхования, должен быть критерий, применяемый к обоим видам страхования⁸².

Исходя из исторического фактора, страхование жизни возникло значительно позже страхования имущества. На протяжении некоторых периодов времени оно даже было запрещено законодательно. Иначе, по правовой доктрине, оно относилось к договору займа, мены, товарищества. Однако быстрое развитие, как спроса на страхование жизни, так и самих технологий страхования жизни, заставили теоретиков и практиков страхового дела задуматься над тем, что сближает договор страхования жизни с иными видами договоров страхования. Это и послужило толчком к более активному поиску тех признаков, которые характерны для всех без

83

исключения видов договоров страхования .

"Страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)".

Договор страхования (полис) - это двусторонняя сделка, страхователем в которой всегда может выступать либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а страховщиком должна выступать организация, которая удовлетворяет требованиям, вытекающим из ст. 938 ГК РФ. Но имеется и исключение, например, при состраховании, со стороны страховщика в сделке, могут участвовать несколько лиц.

Как известно, посредством заключения страхового договора (полиса) возникают страховые правоотношения. Они могут возникать как между страхователем и страховщиком, либо в пользу страхователя, либо в пользу выгодоприобретателя,  так  и  между  страховщиком   и  третьими  лицами,

⁸²   См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Указ. соч. С. 104.

⁸³   См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Указ. соч. С. 104.

97

которые в силу договора являются выгодоприобретателями, при возникновении определённых, указанных в договоре условий. К примеру, договор страхования автогражданской ответственности является одним из таких договоров. По нему лицо, застраховавшее свою автогражданскую ответственность, является страхователем, а третьи лица (лицо или группа лиц), пострадавшие в ДТП по вине страхователя, являются выгодоприобретателями.

Также договоры страхования можно подразделить на виды, критериями выделения которых могут быть объекты страхования (договоры имущественного и личного страхования, договоры страхования ответственности). В зависимости от конкретного страхового риска договоры можно также подразделить на подвиды (договор страхования предпринимательского риска, договор огневого страхования и т.п.), либо некоего круга лиц, чьи интересы страхуются (договор коллективного страхования жизни работников предприятия).

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом об ОСАГО, и является публичным.

Здесь необходимо обратиться к ст.426 ПС РФ, которая устанавливает признаки публичного договора и основные правила. Так, в частности, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (о льготах, предоставляемых рассматриваемым Федеральным законом, будет сказано ниже). Кроме того, страховые организации не вправе отказывать в заключении   договора   лицу,   к   ней   обратившемуся,   при   возможности

98

предоставить страховые услуги.

В случае уклонения страховой организации от заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства имеет право обратиться в суд на основании п.4 ст.445 ГК РФ с требованием о понуждении заключить договор.

Необоснованный отказ или уклонение страховой организации от заключения такого договора может повлечь для неё неблагоприятные последствия:

-  обязанность   возместить  убытки,   причинённые   неосновательным
отказом или уклонением от заключения договора страхования;

- понуждение судом к заключению договора.

ГК РФ для публичных договоров также предусматривает, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). В развитие этого положения ГК РФ, статья 5 Закона об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования.

Так, для получения полиса обязательного страхования автогражданской ответственности нужны следующие документы:

-  заявление о заключении договора автострахования (бланк утверждён
постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263);

-  паспорт для физических лиц или свидетельство о регистрации для
юридических лиц;

-  паспорт на машину или свидетельство о регистрации;

-  доверенность на управление автомобилем;

99

- права.

Полис является документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, и оформляется страховщиком по определённой форме.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчётности.

Страховой полис обязательного страхования выдаётся лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца, текст настоящих Правил об ОСАГО, 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации⁸⁴.

В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае её уплаты по безналичному расчёту - не позднее рабочего дня, следующего за днём перечисления на расчётный счет страховщика страховой премии.

⁸⁴ См.: Приказ МВД РФ от 14 июня 2003 г. N 414 "Об образце извещения о дорожно-транспортном происшествии" // Гарант.

100

При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

а) заявление о заключении договора обязательного страхования;

б)  паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем
является физическое лицо);

в)     свидетельство    о    регистрации     юридического    лица     (если
страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской
Федерации);

г)  паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации
указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования
транспортного средства;

д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении
договора обязательного страхования транспортным средством либо иной
документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;

е)  водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к
управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие
право водителя на управление транспортным средством (в случае если
договор   обязательного   страхования   заключается   с   условием,    что   к
управлению транспортным средством допущены только определённые лица).

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования.

Страхователь несёт ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

101

Страхователь при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку "Государственный регистрационный знак", если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который, на основании полученных данных, вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон.

Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее именуются - сведения о страховании), предоставленные ему страховщиком, с которым был заключён последний договор обязательного страхования.

Сведения о страховании не предоставляются лицом, впервые заключающим договор обязательного страхования или заключающим договор обязательного страхования в отношении вновь приобретённого транспортного средства, а также лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.

102

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

Граждане вправе заключать договор обязательного страхования с учётом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Стоит отметить, что каждый договор должен иметь свой срок действия, и договор страхования здесь не исключение. В зависимости от срока действия, можно различать долгосрочные договоры (договор страхования жизни), краткосрочные, сроком менее одного года (договор страхования грузов), и, конечно же, самый распространённый вид - это договоры страхования на годовой основе, которые применяются в большинстве видов страхования имущества и ответственности, страхования от несчастного случая, добровольного медицинского страхования (кроме примеров международной практики добровольного медицинского страхования, которое во многих странах осуществляется на долгосрочной основе).

Как уже упоминалось выше, договор страхования может быть заключён в пользу третьего лица (ст.430 ГК РФ), при этом, в соответствии со ст.934 ГК РФ, это может быть договор страхования третьего лица и договор об исполнении третьему лицу (лицам), что соответствует ст. 430 ГК РФ.

К договорам страхования третьего лица относятся договоры страхования жизни от несчастного случая, страхование ответственности своих работников и т.д. В них появляется ещё один участник на стороне страхователя - застрахованное лицо.

103

Договоры об исполнении третьему лицу - это договоры страхования, по условиям которых назначены лица для получения страховых выплат - т.е. выгодоприобретатели (ст.929 ГК РФ).

Ещё одной особенностью договора в пользу третьего лица, помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика, является то, что такие договоры содержат права и обязанности застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Статья 940 ГК РФ закрепляет обязательную письменную форму заключения договора страхования. Соответственно, несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования. Данное правовое последствие не распространяется на договоры обязательного государственного страхования, которое осуществляется либо непосредственно на основании закона или иного правового акта об обязательном государственном страховании, либо на основании договора страхования.

Учитывая, что предметом договора, в соответствии со ст.5 Закона об ОСАГО является: "...имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации", следовательно договор страхования автогражданской ответственности относится к имущественному виду страхования.

Статья 4 Закона об обязательном страховании автогражаднской ответственности указывает, что владельцы автотранспорта обязаны за свой счёт в качестве страхователей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства.  Само обязательное страхование осуществляется

104

владельцами     транспортных     средств     путём     заключения     договоров обязательного страхования.

Под договором обязательного страхования автогражданской ответственности, как уже упоминалось ранее, в соответствии со ст. 1 Закона, следует понимать "договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая), возместить потерпевшим причинённый, вследствие этого события, вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределоах определённой договором суммы (страховой суммы)". Помимо этого, Закон объявляет такой вид договоров публичным, из чего в соответствии со ст.426 и п.4 ст.445 ГК РФ следует что:

1.  Страховщик    не   может   отказаться    от   заключения   договора
обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если
оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения
страховщика   от   заключения   такого   вида   договора,   это   лицо   вправе
обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить
договор.  При этом страховщик должен возместить причинённые  своим
необоснованным отказом убытки;

2.           Страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед
другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования,
кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Также, Закон предусматривает, что договор ОСАГО заключается на определённый срок - по общему правилу на один год и может быть автоматически продлён на следующий год. Владельцы транспортных средств, временно использующие своё авто на территории РФ, могут заключить договор ОСАГО на период использования своего транспортного средства, но не меньше чем на 15 дней. При приобретении транспортного средства  собственник  или  доверенное  лицо   вправе  заключить  договор

105

ОСАГО на срок следования к месту регистрации транспортного средства. Но, как правило, на практике происходит несколько иначе. Собственник транспортного средства, при покупке и дальнейшей регистрации своего автомобиля в органах ГИБДД, страхует свою ответственность на год, но пункт договора и Заявления, где следует указать госномер, остаётся незаполненным. При этом ответственность автолюбителя можно считать застрахованой, и это подтверждает практика таких страховых компаний, как РОСНО, Росгосстрах, Ресо, Ингосстрах, Стандарт-Резерв, Спасские ворота, МАКС и других, а получив через несколько дней государственный регистрационный знак, собственник просто дополнительно сдаёт недостающие копии документов в страховую компанию.

Рассматривая договор страхования (полис ОСАГО), можно сделать вывод, что данный договор является:

-  двусторонним или сионллагматическим, поскольку договор ОСАГО
представляет   собой  соглашение  двух   взаимно   обязывающихся   сторон,
которые по отношению друг к другу выступают в качестве кредитора и
должника одновременно;

-  учитывая, что страхователь вносит определённую плату (страховую
премию), такой договор является возмездным;

-  так как договор заключается на определённый срок, то он считается
срочным;

-  публичным, так как прямо определён в Законе;

-  реальным, в соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса РФ: "
договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в
момент уплаты страховой премии или первого её взноса." Коль скоро из
Закона не вытекает каких-либо иных правил, касающихся регулирования
момента заключения договора ОСАГО, то  по  общему правилу договор
следует считать реальным;

106

- алеаторным или рисковым, потому что на момент страхования (заключения договора) стороны не могут оценить выгоду, которую они получат, если договор будет исполнен.

Исходя из общих правил, под договором понимается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Следовательно, для того чтобы заключить договор страхования, сторонам необходимо согласовать существенные условия договора в надлежащей законом форме. Так как договор ОСАГО является реальным, как упоминалось выше, одного такого согласия недостаточно для его заключения. В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора ОСАГО будут следующие:

1.    Имущественные интересы, составляющие объект страхования. В
договоре   ОСАГО  -   это   интересы,   связанные   с   риском   гражданской
ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании
автотранспортного средства на территории РФ (ст.4 Закона);

2.                                 Страховой      случай      -      это      наступление      гражданской
ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых
застрахован по договору обязательного страхования, за причинения вреда
жизни,    здоровью   или    имуществу    потерпевших    при    использовании
транспортного средства;

3.                                 Размер страховой суммы Закон устанавливает в размере 400 000
рублей,   в   пределах   которой   страховщик   обязуется   при   наступлении
страхового  случая, независимо от  их числа  в  течение срока действия
договора ОСАГО, возместить потерпевшим причинённый вред;

4.                                 Срок действия договора ОСАГО, по общему правилу, один год.

В ст.942 ГК РФ не указано больше никаких других существенных условий договора имущественного страхования. Но учитывая, что данный договор   ОСАГО   является   возмездным,   представляется   необходимым

107

добавить ещё одно существенное условие в виде установления страховой премии. Следует отметить, что размер страховой премии напрямую зависит от размера устанавливаемых на правительственном уровне базовых ставок и коэффициентов, всё это вместе составляет страховые тарифы, по которым и рассчитываются страховые премии.

В некоторых сферах деятельности существует систематическая потребность в страховании (транспортировка грузов, туристический бизнес и т.п.), при этом потребителю необходимы относительно стандартные условия страхования на протяжении определённого периода времени (например в течении финансового года). В такой ситуации страхование может осуществляться на основе генерального полиса (ст.941 ГК РФ).

Большинство страховых компаний перед тем как заключить договор страхования со страхователем предоставляют ему для заполнения специальный бланк - Заявление на страхование. Если выбранный вид страхования не является в силу закона обязательным, то, как правило, форму и содержание заявления страховщики составляют сами.

Поданное и подписанное страхователем заявление подтверждает принятие решения о страховании и заключении договора страхования. В заявлении страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенные значения для определения степени страхового риска, а также размер убытков, которые могут возникнуть при наступлении страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. Все обстоятельства, которые обозначены в письменном запросе страхового полиса (заявление на страхование, заявление-вопросник), являются существенными и заполняются страхователем до заключения договора страхования.

В зарубежной практике существуют два основных подхода в определении правового статуса заявления-вопросника. С одной стороны, представленная страхователем информация в заявлении, лишь дополняет

108

сведения, которые страхователь обязан сообщить страховщику в порядке выполнения своей обязанности о сообщении всех обстоятельств, имеющих или могущих иметь существенное значение для принятия страховщиком решения о страховании данного риска или отказе в предоставлении страховой защиты. Согласно этому подходу, информация, указанная в заявлении, не отражает все существенные условия, на которые мог бы сослаться страховщик при предоставлении страховой защиты. Данный документ является дополнительным (второстепенным) по отношению к полису.

Второй подход предполагает, что страховщик, приняв заявление-вопросник от страхователя, вправе ссылаться лишь на те обстоятельства, как на существенные, которые отражены только в этом заявлении. Иначе говоря, первый вид заявления содержит информацию, отражающую дополнительные условия для договора страхования, а второй вид содержит существенные условия, на которые страховщик ссылается в первую очередь, для определения страховой премии и страховой суммы. Ко второму виду можно отнести Заявление на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Так, в соответствии с п. а) ст. 15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 7 мая 2003 г. №263, для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику ряд документов, одним из которых является заявление о заключении договора обязательного страхования.

К существенным условиям в данном заявлении относят: мощность двигателя, стаж и возраст водителя, период использования транспортного средства, территория преимущественного использования, количество допущенных к управлению лиц и т.д.

Ещё В.И. Серебровский заметил, что заключение договора страхования совершается обычно в форме подачи страхователем страховщику особого

109

объявления (заявления). Бланк этого объявления, с проставлением в нём интересующих страховщика вопросов, составляется страховщиком и заполняется страхователем, вручающим этот заполненный бланк страховщику. К объявлению обычно прилагаются описи, планы и другие документы. Объявление страхователя является тем предложением, которое должно быть принято страховщиком, после чего договор страхования может считаться заключённым⁸⁵.

До введения в России обязательного страхования автогражданской ответственности многие страховые компании не прибегали к заявлению-вопроснику, а перечисляли существенные условия в самом полисе (договоре страхования). Но при обязательном страховании ответственности форма заявления была принята совместно с бланком полиса и остальными документами, дополняющими договор страхования.

Встречаются случаи, когда при заключении договора страхования страховщик включает в текст договора положение о том, что заключением договора страхования все документы, направлявшиеся сторонами друг другу до заключения договора, утрачивают силу. Это применяется во многих видах добровольного страхования, где страхователем или выгодоприобрететелем является корпоративный клиент.

Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ уделяет должное внимание определению взаимоотношений сторон после заключения договора страхования относительно исполнения страхователем его обязанности уведомить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. В случае, если договор страхования заключён при отсутствии ответов и разъяснений страхователя на какие-либо вопросы страховщика и страховщик принял такое заявление к производству, тем

⁸⁵   См.:   Серебровский   В.И.   Избранные   труды   по   наследственному   и   страховому   праву. М.:Статут.1997.С.412-413.

ПО

более заключил, ссылаясь на данный полис, то впоследствии страховщик не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным, основываясь на том, что некоторые обстоятельства не были сообщены страхователем. Но, с другой стороны, если в заявлении о страховании не были указаны существенные обстоятельства о страховании данного объекта, то такие обстоятельства не могут быть впоследствии основанием требования страхователя.

Форма данного заявления установлена законодательством, где указан исчерпывающий перечень пунктов, которые должны быть заполнены страхователем. На практике же, данные в заявление заносит страховщик, страховой агент, либо представитель страховой компании, так как полный пакет документов (заявление на страхование, страховой полис, извещение о ДТП, правила обязательного страхования, список филиалов страховой компании по территории РФ и специальный знак государственного образца) находится в руках лица, осуществляющего страхование. После внесения существенных условий в заявление заносятся данные в страховой полис. В полисе указывают страхователя, собственника транспортного средства, лиц допущенных к управлению, марку транспортного средства, государственный регистрационный знак, идентификационный номер VIN, номер специального знака государственного образца и размер страховой премии. Что касается размера страховой премии, то его подсчитывают отдельным пунктом, указанным в заявлении на страхование, с учётом: водительского стажа, возраста, мощности, территории использования, периода страхования, произведения страховых выплат и т.д.

Заполнив все документы и указав сроки действия страхового полиса, страховщик, после уплаты страховой премии страхователем, передаёт ему следующие документы - оригинал страхового полиса, специальный знак государственного образца, оригинал квитанции по уплате страховой премии,

111

извещение о ДТП, правила страхования и список филиалов по территории РФ.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что заявление на страхование и есть основополагающий документ для страховщика, содержащий существенные условия страхования, а полис страхования в некотором роде является для страховщика второстепенным и первостепенным для страхователя, как участника дорожного движения. Сам полис лишь указывает, что между определённой компанией и гражданином заключён договор обязательного страхования гражданской ответственности. То есть функция полиса показательная:

-         страховщику   она   говорит   о   том,   что   при   страховом   случае
необходимо   произвести   страховую   выплату   потерпевшему,   в   размере
страхового покрытия,

-         потерпевшему   -   подсказывает,   в   какой   компании   застрахован
причинитель вреда, для последующего туда обращения,

-         сотрудникам   ГИБДД  -   говорит   о   том,   что   данный   участник
дорожного движения имеет право пройти технический осмотр, поставить или
снять машину с регистрации и избежать штрафных санкций.

Что касается заявления на страхование, то оно вместе с копией полиса, копией квитанции и прочими копиями документов (ПТС, Паспорта страхователя, свидетельства о регистрации, значка техосмотра) остаётся у страховщика. Все данные этих документов и отражаются в заявлении как существенные условия.

Анализ нормативно-правовых норм, регулирующих порядок заключения договора страхования автогражданской ответственности, а также соответствующую практику позволил нам сделать ряд выводов:

1. Договор ОСАГО является публичным, в связи с чем:

страховщик   не   может   отказаться   от   заключения   договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если

112

оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причинённые своим необоснованным отказом убытки;

- страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

2. Договор страхования ОСАГО является:

-  двусторонним, или синтагматическим',

-  возмездным',

-  срочным;

-  публичным;

-  реальным;

-  алеаторным, или рисковым.

2. Учитывая, что в Законе об ОСАГО нет специальной статьи, посвященной правовому положению страхового полиса, данный закон необходимо дополнить статьей 15-1 «Страховой полис».

113

3.2 Исполнение, изменение и прекращение договора страхования автогражданской ответственности.

Ранее регулирование вопросов, связанных с заключением, оформлением и исполнением договоров страхования, содержалось в Законе "О страховании". Затем глава 2 Закона утратила силу, так как указанные вопросы довольно подробно урегулированы Гражданским кодексом РФ (гл. 48 "Страхование") и ещё 15 статей регулирующих страховое правоотношение помимо этой главы. Кроме того, договор страхования, как гражданско-правовая сделка, подчиняется общим положениям о договорах, закреплённым в ГК РФ. С правовой точки зрения страхование сводится к установлению правоотношения и заключению соответствующего гражданско-правового договора .

Любое гражданско-правовое обязательство исполняется путём выполнения сторонами надлежащим образом возложенных на них по закону или договору комплекса обязанностей. В этом страховое обязательство не отличается от иных гражданских обязательств.

Нормы ГК РФ, Закона "Об организации страхового дела в РФ", Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", а также Правил, в соответствии с которыми и осуществляется обязательное страхование, направлены на стимулирование исполнения сторонами обязанностей должным образом.

Заключённое соглашение между участниками гражданско-правового оборота за период своего существования может пройти три стадии. Первая стадия это - исполнение, вторая - изменение и третья стадия - прекращение. Данные стадии не имеют какой-либо чёткой хронологической последовательности, они возникают по договорённости между сторонами

⁸⁶ См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: учебное пособие.Ярославль, 2002. С. 103.

114

или в силу закона. Однако имеется небольшое исключение относительно исполнения договора страхования.

Правовой анализ договора страхования имущества и договора страхования лица обнаружил между ними ряд существенных отличий. Как уже отмечалось, одно из главных отличий состоит в том, что страхование имущества основывается на существовании убытков, а страхование лица -лишь на возможности их существования, из чего следует, что при страховании имущества ответственность страховщика наступает только в том случае, когда наступает гибель, повреждение, уничтожение, исчезновение имущества, т.е. действительный ущерб, в то время как при страховании лица страховое обеспечение выплачивается, независимо от того, понёс ли страхователь какой-либо материальный ущерб от наступления предусмотренного договором страхового случая. Таким образом, в имущественном страховании страховщик несёт ответственность в пределах величины действительного ущерба, а в страховании личности - в пределах установленной по договору страховой суммы⁸⁷.

После заключения договора, как страхования, так и любого другого гражданско-правового договора, начинает действовать принцип "Pacta sunt servanda", что в переводе с латинского означает "Договоры должны исполняться". Следовательно, данная стадия возникает с момента заключения договора и действует вплоть до его прекращения, если условием прекращения договора указано исполнение сторонами своих обязательств.

В договорах указывают сроки его действия, то есть тот период времени, за который стороны обязуются исполнить свои соглашения, после чего договор прекращает своё действие, либо при внесении изменений может быть пролонгирован на какой-либо дополнительный срок.

⁸⁷ См.: Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: учебное пособие- Ярославль 2002г. С. 104.

115

Договор (полис) страхования гражданской ответственности может с момента его заключения до момента прекращения его действия так и не пройти стадию исполнения. Потому что стадией исполнения договора будет считаться возмещение ущерба страховщиком по страховому случаю (как правило, ДТП), возникшему по вине страхователя. Следовательно, если за период действия договора страхования не произошло ни одного страхового случая, то стадия исполнения для него не наступает, но при этом он может быть прекращён досрочно, либо в него можно будет внести изменения.

Касаемо исполнения договора, в литературе бытует мнение, что договор страхования - это договор условный, поскольку обязанность страховщика возместить убытки (т.е. исполнить условия договора) возникает с момента наступления страхового случая  .

М.И. Брагинский отмечает, что страховой случай обладает особенностью, присущей условной сделке. То есть "условие" и "страховой случай" в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых не имеется чёткого ответа, наступят они или нет (см.: ст. 157 ПС РФ).

Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В этом общем правиле есть два исключения, допускающих изменение или расторжение договора в судебном порядке по требованию одной стороны: первое - когда другой стороной существенно нарушены условия договора; второе относится к иным случаям, предусмотренным законом или договором.

⁸⁸ См.: Стапенов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878. С. 14. Цит. по: Брагинский М.И. Указ.соч.С.78.

116

Расторжение договора влечёт за собой прекращение возникших из него    обязательств.    При    изменении    договора    обязательства    сторон

89

сохраняются в соответственно измененном виде  .

Особым случаем является изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением внешних обстоятельств. Статья 451 Гражданского кодекса РФ определяет это следующим образом: "Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях".

В пунктах 22 и 23 Правил, указано, что следует делать страхователю в случае изменения сведений или условий договора обязательного страхования.

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщить в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщить в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об увеличении срока использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования сроком.

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования,

⁸⁹ См.: Подхолзин Б.А. Автострахование. М., 2003. С.36.

117

страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Если сообщённые страхователем изменения касаются сведений,
содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном
знаке государственного образца, то страховой полис обязательного
страхования и специальный знак государственного образца должны быть
возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение
двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис
обязательного страхования и специальный знак государственного образца.
Возвращённые страхователем страховой полис обязательного страхования и
специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе
со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На
первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного
страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты
переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования
(первоначального                               и                              переоформленного).

Решение страхователя изменить условия договора и сведения, указанные в Заявлении о страховании, может быть как добровольным, так и не обходимым в силу ряда правовых факторов.

О добровольном решении говорит желание страхователя, например, продлить срок договора страхования (если договор заключался сроком меньше 1 года) или дополнить список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и т.д.

Под воздействием социально-бытовых либо правовых факторов, страхователь будет просто вынужден внести изменения в договор, уведомив при этом страховщика. Например, замена старого водительского удостоверения на новое, либо замена паспорта старого образца, так же

118

немаловажным фактором будет считаться изменение места жительства страхователя, допустим из Москвы в область, тарифная ставка страхования, в которой, ниже чем в Москве.

Соответственно обо всех изменениях, которые прямо, либо косвенно могут влиять на возникновение страхового риска, страхователь должен уведомлять об этом страховую компанию. Страховщик обязан тогда внести изменения в свою базу данных, заменить страхователю полис страхования или по возможности занести изменения в действующий полис.

Договорные обязательства прекращаются окончанием срока действия договора только в том случае, если это прямо указано в законе или договоре. Во всех остальных случаях договор действует до окончания исполнения обязательств (ст. 408 ГК). Из этого следует, что окончание действия страхового договора не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по происшедшим в течении срока страхования страховым случаям.

По требованию одной из сторон договор страхования может быть расторгнут досрочно. Сторона-инициатор должна письменно уведомить другую сторону за несколько дней до предполагаемого расторжения. Количество этих дней и судьба оставшейся части страховой премии должны быть определены договором страхования.

Досрочно договор страхования прекращается исполнением обязательства по выплате агрегатного страхового возмещения, а также если прекратилось существование страхового риска (вероятность наступления страхового случая) и по другим предусмотренным договором или законом основаниям.

Так, в главе 6 Правил об ОСАГО показано, когда возможно расторгнуть договор страхования досрочно:

Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

119

а) смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по
договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

б) ликвидации юридического лица - страхователя;

в)    отзыв    лицензии    страховщика    в    порядке,    установленном
законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;

г)  прекращение договора обязательного страхования по инициативе
страховщика  в  связи  с   неуплатой  страхователем  страховой  премии  в
установленный срок при продлении срока действия договора обязательного
страхования;

д)    отказ    страхователя    от    продления    договора    обязательного
страхования со страховщиком, с которым был заключён договор;

е) замена собственника транспортного средства;

ж)   полная  гибель  (утрата)  транспортного  средства,  указанного  в
страховом полисе обязательного страхования;

з) предоставление страхователем страховщику ложных или не полных
данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих
существенное значение для определнии степени страхового риска;

и) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктами "б", "г", "д", "з" пункта 33 настоящих правил, страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистёкший срок действия договора обязательного страхования.

Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня получения страховщиком информации о случаях, указанных в пункте 33

120

настоящих Правил, или заявления страхователя о прекращении действия договора обязательного страхования

При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о страховании по форме согласно приложению №4. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взымается.

В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учётом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в порядке, установленном настоящим пунктом.

Договор обязательного страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

На основе анализа действующих правил об ОСАГО можно сделать вывод, что перечень случаев досрочного прекращения действия договора может быть увеличен.

Так, законным является право страховщика, по тем или иным причинам отказать страхователю в выплате, как правило, сопровождается досрочным расторжением договора по инициативе страхователя.

В целях защиты интересов страховых компаний существует ряд норм, освобождающих страховщиков от ответственности при определённых обстоятельствах.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам.

121

Данное основание небезусловно. То есть страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. Но обязанность доказать, что несвоевременная информация повлекла невозможность установить размер убытков, либо осуществить суброгационное право, возлагается на страховщика.

Например, при личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, а при страховании ответственности срок уведомления составляет 5 рабочий дней, либо 15 в исключительных случаях.

Согласно ст. 962 ГК РФ, при умышленной вине страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков из-за наступления страхового случая ответственность также снимается со страховщика, но именно страховщик обязан доказать наличие умысла у страхователя.

Статья 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключением же в данном случае является: причинение вреда жизни или здоровью ответственным за него лицом по договору страхования гражданской ответственности и смерть застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая.

Ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, как-то наступление страхового случая вследствие:

-   воздействия   ядерного   взрыва,   радиации   или   радиоактивного
заражения;

-  военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

-  гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

122

-         изъятия,   конфискации,   реквизиции,   ареста   или   уничтожения
застрахованного имущества по распоряжению государственных органов,

-         если    федеральным    законом    или   договором    страхования    не
установлено иное.

В случае, если страхователь умышленно скрыл, либо не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 965 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Данное правило может применяться лишь в тех случаях, когда суброгационные права, то есть права страховщика, переданные ему страхователем по обязательству, возникшему между страхователем (выгодоприобретателем, и лицом, ответственным за убытки, после выплаты страхового возмещения) не исключены договором.

Гражданский кодекс РФ не содержит отдельных норм, которые
регламентировали   бы   основания      прекращения         и         признания

недействительными обязательств по страхованию.

Ранее указанные вопросы содержались также и в Законе "О страховании". В настоящее время глава 2, регламентировавшая основания прекращения и признания недействительными обязательств по страхованию, целиком отменена.

123

Обязательство по страхованию прекращается и признаётся недействительным по общим основаниям, установленным для гражданско-правовых обязательств.

Имеет смысл выделить следующие случаи прекращения страхового обязательства:

1)  так как договор страхования является срочным соглашением, то
естественно, это истечение срока действия;

2)          как упоминалось ранее, исполнение страховщиком в полном объеме
обязательств перед страхователем. Целью договора страхования   является
защита имущественных интересов страхователя путём страховых выплат.
Производство страховой выплаты - это основная обязанность страховщика,
исполнением    которой    страховщик    прекращает    договор    страхования,
возможно         также         и                возмещение                 в         натуре;

3)   неуплата   страхователем   страховой   премии   в   установленный
договором срок. Договор страхования относится к реальным договорам, то
есть для возникновения такого договора недостаточно одного соглашения
сторон, необходима уплата страхователем страхового взноса, так называемая
"передача вещи". Договор страхования должен быть отнесен к реальным
договорам.   Однако,   положения   ст.   957   "Начало   действия   договора
страхования"   ГК   РФ   свидетельствуют   о   следующем:   стороны   могут
договориться о вступлении договора страхования в силу до момента уплаты
страховой премии или ее первого взноса, то есть для вступления договора
страхования  в силу достаточно  "простое"  соглашения  сторон.  Поэтому
норма, определяющая момент вступления договора страхования  в  силу,
диспозитивна;

4)  ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или
смерть страхователя,  являющегося   физическим  лицом,  за  исключением
случая,   когда   права   и   обязанности   страхователя   переходят   к   лицу,
принявшему   имущество   в   порядке   наследования,   либо   являются   его

124

законным представителем (касается физического лица). Указанное основание прекращения договора страхования юридически значимо, так как при наступлении смерти либо ликвидации страхователя утрачивается важный элемент договора страхования - страховой интерес страхователя, основанный на законе, договоре или ином правовом акте;

5)   ликвидация   страховой   компании   в   установленном   порядке,   в
соответствии с законодательными актами РФ. В настоящее время данное
положение существенно нарушает права страхователя, так как ликвидация
страховщика зачастую происходит в случае банкротства;

6)     судебное     решение     о     признании     договора     страхования
недействительным;

7)  в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.
Данная норма рассчитана на дальнейшее развитие и усовершенствование
законодательства о страховании;

8)   само  требование  страхователя  либо  страховщика  о  досрочном
прекращении договора страхования.

Статья 958 ГК РФ также предусматривает возможность страхователя отказаться от договора страхования в любое время и независимо от того, указано данное право в договоре или нет. Однако следует отметить, что если условие о праве на досрочное расторжение внесено в договор, страхователю возвращается уплаченная им страховая премия. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, установленных законодательством РФ.

В соответствии со ст. 24 Закона "О страховании" договор страхования признавался недействительным, если был заключен после наступления страхового случая, либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Однако, отмена самой ст. 24 Закона "О страховании" не повлекло возникновение   возможности   у   потенциального   страховщика заключить

125

договор      страхования       после       наступления       страхового       случая.

Гражданский кодекс императивно устанавливает, что страхователь должен иметь интерес в "сохранении" имущества. Если же договор страхования заключается после гибели имущества, владелец имеет уже интерес в "восстановлении" имущества, а не в "сохранении".

Нормы Гражданского кодекса РФ расширили круг оснований для возможности признать договор страхования недействительным: 1) п. 2 ст. 930 ГК РФ - отсутствие у страхователя либо выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества по договору страхования имущества;

2)               ненадлежащий   страхователь   в   договорах   страхования   риска
ответственности   за   нарушение   договора   (п.   2   ст.   932   ГК   РФ)   и
предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ);

3)               несоблюдение   письменной   формы   договора,   за   исключением
договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ);

4)               представление   страхователем   заведомо   ложных   сведений   об
обстоятельствах,    имеющих    существенное    значение    для    определения
вероятности наступления страхового случая и размеров убытков, если это
установлено после заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ),
кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже
отпали;

5)               завышение  размера  страховой  суммы  в  договоре  страхования
вследствие обмана страхователем страховщика (п. 3 ст. 951 ГК РФ). В сфере
страхования автогражданской ответственности данный пункт не действует.

Согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость в имущественном страховании (кроме случаев страхования от разных рисков ст. 952 ГК РФ) и страховании предпринимательского риска.

126

3.3 Урегулирование страховых споров в досудебном и судебном порядке

Как упоминалось ранее, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.1,ст.6 Закона об обязательном страховании.) При причинении вреда жизни, здоровью или имуществу, как правило, в результате ДТП, у лица или группы лиц, являющихся потерпевшими, возникает право требования (имущественного характера) к лицу (лицам), виновному в происшедшем. В свою очередь, у виновного лица возникает обязанность возместить причинённый вред. При страховании автогражданской ответственности обязанность возместить причинённый вред берёт на себя страховая компания в пределах соответственно страховой суммы. Далее, согласно п.4 ст.931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что её страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключённым договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещение вреда в пределах страховой суммы.

Вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их родственникам), могут рассматриваться, как в судебном, так и в досудебном порядке. Основополагающим поводом решения вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе не согласиться. Проблемы судебного рассмотрения подобных дел могут быть показаны на примере трех ситуаций, в которых участвуют две стороны: гражданин Н. - Нарушитель и гражданин П.- Потерпевший.

127

Первый случай произошел в тот период, когда на территории России ещё не действовал Закон об ОСАГО, а страховать свою ответственность можно было лишь в добровольном порядке.

Многие автолюбители того времени из-за своей самоуверенности не страховались даже в добровольном порядке. Не стоит забывать, что при добровольном страховании страховали свою ответственность всего лишь 34 процента автолюбителей. Остальные подходили к этому с мыслью, что с ними этого никогда не случится и что страховка - это выброшенные деньги. Однако опыт показывает, что при возникновении ДТП с незначительными повреждениями, на сумму 80 или 100 тысяч рублей, данная страховка выручает.

При возникновении, по вине гражданина Н., ДТП, автомобилю гражданина П. был нанесён ущерб. Ответственность (Н.) не была застрахована, соответственно ущерб ему придётся возмещать из своего кармана. Первое что должен сделать (П.),- это обратиться в независимую экспертизу по оценке суммы восстановительного ремонта своего транспортного средства, на которую он должен пригласить (Н.), заранее уведомив его телеграммой о времени и месте проведения экспертизы. Явившись на экспертизу и ознакомившись с оценкой, гражданин (Н.) может согласиться с данной суммой, а может и не согласиться, но при этом он должен будет обосновать своё мнение в Акте осмотра и поставить подпись в графе Присутствовали на осмотре.

Следующее действие гражданина (П.) - отправление гражданину (Н.) претензии. Претензия пишется в произвольной письменной форме и направляется с сохранением у заявителя документальных доказательств её отправки или вручения. В самом тексте претензии излагаются обстоятельства, послужившие основанием её заявления (повреждение транспортного средства по причине ДТП), приводятся доводы в обоснование претензии  (ссылка  на  нормативные  акты),   формулируются  требования,

128

приводится расчёт денежных сумм. К претензии прилагаются копии оценки суммы восстановительного ремонта независимой экспертизы, копия лицензии на право проведения данной организацией оценочной деятельности, акт осмотра, административный материал (справка ГИБДД по форме №11, об участниках ДТП, протокол или постановление об административном правонарушении гражданина Н.). В конце претензии указывается дата ожидаемого ответа (как правило, через 30 дней со дня отправки заказного письма с уведомлением). Теперь гражданин Н. должен в 30-дневный срок решить, будет ли он выплачивать (в рассрочку или полностью) сумму, указанную в претензии, или нет. Если стороны договорились о добровольном возмещении вреда, то подписывается "Соглашение о возмещении вреда" в присутствии нотариуса, чтобы впоследствии вопрос не поднимался снова и снова. Это и есть досудебное урегулирование спора по возмещению ущерба в результате ДТП.

Что касается судебного разбирательства, то к нему может привести следующее: нежелание виновника выплатить всю сумму ущерба (как полностью, так и в рассрочку), невозможность решения вопроса в указанный претензией 30-дневный срок, умышленное создание должником волокиты, желание должника оспорить свою вину в ДТП и т.д.

В таком случае, потерпевший (гражданин П.) готовит документы для судебного производства. Первое, что должен сделать гражданин П.,- это решить в какой суд подавать, по месту жительству ответчика (гражданина Н) или по месту происшедшего ДТП. Определившись с судом, гражданину П. необходимо рассчитать и оплатить госпошлину в соответствии с Инструкцией №42 Госналогслужбы РФ. Далее следует направление в суд следующих документов:

- оригинал документа, свидетельствующего об оплате госпошлины (и копия для ответчика);

129

-   исковое   заявление   в   двух   экземплярах   (в   исковом   заявлении
указывается  наименование  и адрес суда,  истца и  ответчика,  сам текст
искового заявления схож с текстом претензии, за исключением того, что в
резолютивной части просят суд взыскать с ответчика определённую сумму
денег и перечень прилагаемых к заявлению документов);

-  оригинал или копию почтового уведомления о получении ответчиком
претензии, как способ досудебного решения вопроса о возмещении ущерба;

-  копии административного материала (для судьи и ответчика);

-  копии лицензии организации по проведении независимой экспертизы
на оценочную деятельность;

-  копии калькуляции и акта осмотра повреждённого транспортного
средства;

- копии документов подтверждающих, право собственности на машину
и на право управления транспортным средством, и т.д.

Как правило, после отправления документов, проходит месяца два-три, после чего приходит повестка в суд.

В ходе судебного производства стороны могут договориться о сумме возмещения и заключить мировое соглашение, либо судья вынесет решение о взыскании с ответчика в пользу истца сумму иска и госпошлину, и на этом дело прекращается, если ни одна из сторон не решит его обжаловать.

Далее (при условии, что решение суда не было обжаловано или опротестовано) у ответчика имеются два пути возмещения ущерба, либо до возбуждения в его адрес исполнительного производства, либо после. Во втором случае на ответчика также могут быть возложены дополнительные расходы (пеня, штраф и т.д.). Но и после этого гражданин П. не так скоро получит возмещение своих убытков, либо получит не в полном объёме. Срок с момента возникновения ДТП до возмещения ущерба в данной ситуации в среднем может длиться два с половиной - три года.

130

Поэтому не только процессуальная ограниченность рассмотрения дел такого характера, но и умышленное создание волокиты со стороны должника (ответчика) затягивает такие процессы на много месяцев.

Одним из основных действий ответчика, предпринимаемых на судебном заседании, - это ходатайство об обжаловании решения по административному правонарушению в органах ГИБДД, то есть ответчик, даже признавая свою вину, опротестовывает решение о своей роли в ДТП на всякий случай - вдруг повезёт, а если нет, то для того, чтобы потянуть время. Для предотвращения подобных действий необходимо закрепить норму о том, что ещё до возбуждении судебного производства по делу, когда виновнику ДТП направляется претензия, он может опротестовать решение органов ГИБДД, составивших в отношении него Постановление и Протокол об административном правонарушении.

Как показывает практика, в ходе судебного разбирательства судья, ознакомившись с текстом Претензии направляемой ответчику, может счесть возможным не предоставлять ответчику определённого времени для обжалования решения органов ГИБДД о признании его виновным в ДТП.

Данная ситуация показывает, как долго может длиться процесс возмещения ущерба, если ни одна из сторон не застрахована. Причем такая необходимость возникает не только при страховании автогражданской ответственности, участником дорожного движения, но и страхования транспортного средства по таким рискам, как Ущерб (причинение имущественного вреда). Имея полис страхования по риску Ущерб, гражданин П. может не беспокоиться если в результате ДТП его машину повредил гражданин Н. Получив в течение месяца страховое возмещение, гражданин П может спокойно эксплуатировать своё транспортное средство дальше, а его место по взысканию с гражданина Н. суммы ущерба займёт страховая компания в соответствии со ст. 965 ГК РФ (суброгация).

131

Рассмотрим следующую ситуацию. Стороны остаются те же и Закон об ОСАГО ещё не принят. В этом случае существует несколько вариантов разрешения вопросов гражданской ответственности.

Решение первое. Узнав, в какой компании застрахован гражданин Н., гражданин П., уведомляет её" о случившемся ДТП, по вине их страхователя, заполняет специальный бланк на получение страхового возмещения, предоставляет административный материал, доказывающий вину гражданина Н., отправляет своё транспортное средство на осмотр и определение суммы восстановительного ремонта в независимую экспертизу (организация должна иметь лицензию на осуществление такого вида деятельности), далее, согласовав данную сумму со страховщиком, получить страховое возмещение или отдать на ремонт в техцентр, указанный страховщиком, и в дальнейшем, заключив соглашение, о том что гражданин П. ни к кому не имеет претензий, эксплуатировать своё транспортное средство.

Однако на практике, как правило, сумма восстановительного ремонта, подсчитанная независимой экспертизой, и калькуляция, проведённая страховой компанией, отличаются друг от друга. Это и может являться причиной судебного разбирательства между гражданином П. и страховой компанией.

Поэтому можно использовать иное решение. Имея на руках официальный отказ страховщика в выплате той суммы, которую подсчитала независимая экспертиза, потерпевший может вызвать в суд в качестве истца страховую компанию и ходатайствовать о привлечении в качестве третьих лиц со стороны ответчика, гражданина Н. Либо, если до судебного урегулирования спора между гражданином Н. и гражданином П. ни к чему не привело, несмотря на то, что гражданин Н. застраховал свою ответственность и уведомил об этом потерпевшего, гражданин П. вызывает его в суд в качестве ответчика и ходатайствует о привлечении страховой компании в качестве третьего лица со стороны ответчика.

132

Данный вариант о привлечении страховой компании в качестве третьих лиц со стороны ответчика чаще встречается в судебной практике рассмотрения споров о возмещение ущерба в результате ДТП. Пункт 4 ст.931 ГК РФ прямо указывает, как и в указанном выше случае, что потерпевший имеет право предъявить требование непосредственно к страховой компании, где застрахована ответственность виновника ДТП. Но зачастую у большинства граждан РФ бытует мнение, что в досудебном порядке со страховой компании получить компенсацию будет довольно-таки проблематично.

Если страховщик отказывается выплачивать страховую компенсацию, размер которой не превышает страховую сумму, то в суде он будет выступать надлежащим ответчиком по иску о взыскании ущерба со страховой компании в результате ДТП по вине их страхователя. Гражданин П. будет основывать свои требования на п.4 ст. 931 ГК РФ.

Если потерпевший собирается взыскать сумму причинённого ущерба с виновника аварии, то страховая компания никак не может быть привлечена в качестве ответчика, так как она не является виновником ДТП. Практика московских городских судов и судов московской области в данном случае полярно отличается. По делам о взыскании суммы иска с виновника ДТП в районных народных судах Московской области могут привлечь в качестве ответчика страховую компанию, где как раз и застрахована ответственность правонарушителя.

Что касается московских городских межмуниципальных судов, то большинство из них ещё руководствуется одним из принципов страховых правоотношений, принципом неприсутствия страховщика. То есть судебная тяжба между истцом и ответчиком будет проходить так, как будто страховой компании не существует. По окончании судебного производства, истец, получив решение суда и исполнительный лист, направляет копии этих документов к страховщику для получения страховой выплаты.  Но этот

133

сценарий будет идеальным только при условии, что страховщик не станет оспаривать сумму иска. Поэтому, при назначении первого судебного заседания, как страховщику, так и ответчику (страхователю) следует ходатайствовать о привлечении в процесс страховую компанию в качестве третьего лица для того, чтобы стороны могли ознакомиться с суммой иска, решить все вопросы в ходе судебного производства, а не после его завершения, что отодвинет страховую выплату на более поздний срок.

В данной ситуации существует ещё и третье решение, так как существует законное основание, когда при нанесении имущественного вреда определённая сумма страховой компанией возмещаться не будет. Во-первых, если сумма нанесённого страхователем ущерба либо меньше, либо равна оговоренной в страховом договоре сумме невозмещаемого страховщиком ущерба, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. То есть если гражданин Н. застраховал свою автогражданскую ответственность, допустим, на 10 тысяч долларов, но при этом в договоре указано, что сумма не возмещаемого страхового покрытия (франшиза, сумма, которая выплачивается потерпевшему страхователем) составляет 100 долларов, это значит, что если произойдёт какой-либо страховой случай, сумма ущерба которого будет меньше или равна 100 долларам, то такой ущерб будет возмещаться за счёт страхователя (гражданина Н.). Если же возмещение ущерба составит 150 долларов, то сто долларов будет выплачивать страхователь, а пятьдесят долларов выплатит страховая компания (страховщик). Пункт, где оговаривается франшиза, более предпочтителен большинством страхователей за счёт низких тарифных ставок и как следствие низкой страховой премией, которую надо будет уплатить за страховку.

Так же страхователь будет платить сам, если размер нанесённого ущерба выше страховой суммы, на которую он застраховал свою ответственность. Например, если гражданин Н. застраховался на 10 тысяч

134

долларов, а нанёс гражданину П. ущерб на 15 тысяч долларов, то страховая компания должна выплатить потерпевшему страховое возмещение в пределах страховой суммы, то есть 10 тысяч долларов, а оставшиеся 5 тысяч долларов будет выплачивать гражданин Н.

И в заключение рассмотрим вариант, когда ответственность автолюбителей будет застрахована в соответствии с Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Как ив первых двух случаях, можно представить ДТП, например, несоблюдение дистанции, где гражданин П. - потерпевший, а гражданин Н. -виновник ДТП, но у него есть полис обязательного страхования автогражданской ответственности.

В соответствии со ст. 37 Правил об ОСАГО при наступлении страхового случая участники данного происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения РФ, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии. Водитель (гражданин Н) обязан сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, дать номер страхового полиса, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Также водители транспортных средств, причастные к ДТП (граждане П. и Н.), обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения сотрудниками милиции. Данный бланк извещения о ДТП заполняется водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП. Разногласия, при их наличии, в соответствии со ст.41 Правил по ОСАГО, также указываются в этом извещении..

Если в ДТП участвовало боле 2 транспортных средств и при наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а так же при невозможности

135

совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (состояние здоровья после ДТП, гибель, нежелание (отказ) одного из водителей о совместном заполнении бланка) допускается заполнение извещения каждым водителем в отдельности, но при этом следует указать причины невозможности совместного заполнения извещения о ДТП. В случае гибели водителя извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется. Также в извещении должны указываться пассажиры, жизни и здоровью которых был нанесён вред.

После заполнения всех приложенных к полису страхования бланков и извещений, собрав координаты участников ДТП и уточнив у сотрудников ГИБДД, прибывших на место аварии, где и когда состоится группа разбора, виновному в ДТП страхователю необходимо уведомить о случившемся страховую компанию (страховщика), как того требует нормативный акт, в течение 5 рабочих дней. Данный срок может быть увеличен до 15 рабочих дней, если ДТП произошло в отдалённых, малонаселённых или труднодоступных районах.

Потерпевший (гражданин П.), для того чтобы воспользоваться своим правом на страховую выплату, также должен уведомить страховую компанию в течении 5 или 15 рабочих дней, приложив к заполненному извещению о ДТП перечень документов указанный пунктами 51, 53, 54, 55, 56 и 61 Правил обязательного страхования автогражданской ответственности.

Таким образом, анализ данной ситуации с точки зрения действующих правил ОСАГО позволяет сделать вывод о том, что роль виновника ДТП, является своего рода уведомительной, то есть случилось ДТП, страхователь (нарушитель) уведомляет страховщика о случившемся в 5 или 15 дневный срок только лишь для того, чтобы соблюсти условия договора страхования. В противном случае ему придётся возмещать ущерб за свой счёт. Конечно,

136

если нанесённый ущерб будет больше страховой суммы, то часть не возмещённого страховщиком ущерба всё равно будет выплачиваться за счет страхователя.

Итак, обеспечение права получения страховой компенсации потерпевшим имеет законодательную базу - п. 4 ст.931 ГК РФ, пункты с 43 по 56 и пункт 61 Правил об ОСАГО, но с другой стороны, чтобы получить страховку, потерпевшему придётся потратить много времени и сил, на сбор необходимых для осуществления выплаты документов (справки ГИБДД, справки из медучреждений, свидетельство о смерти в случае потери кормильца, при потере трудоспособности предоставить сведения о заработке и пр.), на согласование времени для проведения независимой экспертизы повреждённого транспортного средства. Но самое большое количество времени и сил, как показывает практика, необходимо потратить на то, чтобы страховая компания приняла к рассмотрению заявление от потерпевшего на получение страхового возмещения. Поэтому, как правило, потерпевшие автолюбители пытаются решить все вопросы с виновником ДТП, либо подают иски в суд и на водителя и на страховщика.

Как упоминалось ранее, на виновника ДТП можно подать в суд по иску о возмещении ущерба с виновника ДТП и в процессе судебного производства узнав, что ответчик застраховал свою ответственность, привлечь страховщика в качестве третьего лица. На страховую компанию, в данном случае, можно подать в суд по искам о получении страховой компенсации в случае не мотивированного отказа страховщика в выплате, либо в намеренном задержании страховой выплаты, задержании рассмотрения заявления на страховую выплату, нарушения допустимых сроков, указанных в Правилах или Законе об ОСАГО и т.д.

Сами судебные процессы ничем не отличаются от первых двух описанных ситуаций. Так, при необходимости запрашивается из ГИБДД административный материал, в суд приглашаются стороны, участники ДТП,

137

по возможности свидетели, и, если это необходимо, сотрудники ГИБДД, прибывшие на место ДТП. В большинстве изученных нами гражданских дел физическим лицам, подавшим иск в суд на страховую компанию, получается отсудить сумму, указанную в иске и подпадающую в своём размере под страховое покрытие.

Однако у страховой компании тоже имеются возможности выиграть дело в суде. Так, в договоре страхования ответственности, указывая страховую сумму, страховщики чётко очерчивают границы своей ответственности (лимит ответственности) в пределах, которого страховщики отвечают по обязательствам.

Например, лимит ответственности по полису обязательного страхования автогражданской ответственности составляет в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего, а в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7 Закона).

В связи с этим у большинства автолюбителей создаётся мнение, что страховая сумма (400 тысяч рублей) и есть лимит ответственности страховщика, то есть, к примеру, если при ДТП имущественный ущерб составил 300 тысяч рублей, то страхователь (автолюбитель) считает, что он полностью защищен от того, чтобы возмещать ущерб за свой счёт, предполагая, что страховая сумма (400 тысяч рублей согласно договору страхования) покроет все убытки, не выходящие по сумме за её пределы. Но согласно ст. 7 Закона, страховщик выплатит либо 120, либо 160 тысяч рублей, в зависимости от количества лиц, имущественный ущерб которым был нанесён.

138

Остальную сумму виновнику ДТП придётся возмещать самостоятельно, а процесс урегулирования данного спора ничем не отличается от ранее описанных ситуаций.

Следовательно, возникает справедливый вопрос: "Как застраховать свою автогражданскую ответственность так, чтобы в случае возмещения вреда, не пришлось доплачивать из своего кармана?" Большая часть компаний на российском страховом рынке нашла выход. Так, помимо договора обязательного страхования, автовладелец может достраховать свою ответственность в добровольном порядке полисом дополнительного страхования автогражданской ответственности. На практике в дополнительном страховании автогражданской ответственности лимит ответственности страховщика в компаниях колеблется от 10 до 35 тысяч долларов США.

Например, если имущественный ущерб одному потерпевшему в результате ДТП составил 300 тысяч рублей, то, выплатив 120 тысяч рублей по полису обязательного страхования, страховщик оставшиеся 180 тысяч рублей выплачивает согласно полису дополнительного страхования автогражданской ответственности. Данный полис (дополнительного страхования автогражданской ответственности) иначе называется полисом-зонтиком.

Так, в полисе страховой компании "Стандарт-Резерв" при дополнительном страховании автогражданской ответственности отдельным пунктом делается запись: "По риску ГО установлен размер невозмещаемого Страховщиком убытка в размере покрытия по договору ОСАГО АЛА № 12345678 от 01.01.2004г. заключённого со страховой компанией Стандарт-Резерв (Росно, Ингосстрах, РЕ СО,МАКС и т.д.) ".

Страховая сумма по полису обязательного страхования будет проходить согласно договору дострахования автогражданской ответственности, как франшиза.

139

Таким образом, страховщики нашли способ оградить страхователей от ненужных трат.

Однако при дополнительном страховании ответственности остается одно неудобство - страхователь заключает такой договор со страховщиком отдельно, а это, как правило, лишняя трата времени.

Поэтому, как уже было отмечено, во избежание ненужной волокиты по заполнению полиса дополнительного страхования гражданской ответственности, следовало бы в законе указать, что страховая сумма не может быть ниже 400 тысяч рублей. Из этого следует, что застраховать свою автогражданскую ответственность максимально можно на любую сумму (как показывает страховая практика на 25 —35 тысяч долларов США), а минимально не ниже 400 тысяч рублей. Так что, автолюбитель, застраховавший свою ответственность на сумму от 400 тысяч рублей до, к примеру, 900 тысяч рублей, обезопасил себя от лишних проблем.

Подводя итог данной главы необходимо отметить, что:

1. Страхование в жизни российского гражданина постепенно начинает
играть ту основную роль, которую оно играет в странах с более развитым
страховым механизмом регулирования отношений    в сфере возмещения
ущерба,   своевременного   произведения   выплат   и   не   стоит  забывать   о
воспитательной   роли    страхования.    В    случае   произведения   выплаты
потерпевшим со страхователя (виновника ДТП) страховщик, на следующий
год страхования, за страховку может взыскать по двойному тарифу.

2.       На российском рынке услуг происходит становление и укрепление
инфраструктуры    страхования,     проявляющееся    в     совершенствовании
законодательства,   подзаконных   нормативно-правовых   актов,   выработке
судебной   практики,   появлении   новых  страховых  продуктов  на   основе
использования передового зарубежного опыта.

3.   В   конечном   итоге  все   эти  позитивные  изменения  страховых
отношений приведут к чёткой унификации страховой сферы, стабильности

140

работы страховых компаний, правомерности действий и своевременности выплат, снижению правонарушений в области дорожного движения, возможности урегулирования страховых споров предпочтительно в досудебном порядке и за кратчайшие сроки.

4. При страховании автогражданской ответственности основным поводом решения вопроса в судебном порядке является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе не согласиться. К судебному разбирательству может привести: нежелание виновника выплатить всю сумму ущерба (как полностью, так и в рассрочку), невозможность решения вопроса в указанный претензией тридцатидневный срок, умышленное создание должником волокиты, желание должника оспорить свою вину в ДТП и т.д.

На виновника ДТП можно подать в суд по иску о возмещении ущерба с виновника ДТП и в процессе судебного производства, узнав, что ответчик застраховал свою ответственность, привлечь страховщика в качестве третьего лица. На страховую компанию, в данном случае, можно подать в суд по искам о получении страховой компенсации в случае немотивированного отказа страховщика в выплате, либо в намеренном задержании страховой выплаты, задержании рассмотрения заявления на страховую выплату, нарушения допустимых сроков, указанных в Правилах или Законе об ОСАГО и т.д.

141

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведённое исследование проблем, связанных с комплексной разработкой социально-правовых вопросов нахождения оптимального пути страхования автогражданской ответственности при обязательном и дополнительном видах страхования; оценочно-правовым анализом Закона об ОСАГО, и подтверждения необходимости дополнительного вида страхования автогражданской ответственности; созданием применяемой на практике теоретической базы по правовому статусу страховой компании в судах общей юрисдикции при рассмотрении дел по возмещению ущерба в результате ДТП; с выработкой научно-практических предложений по использованию и совершенствованию механизма ОСАГО, позволяет сделать ряд следующих общих выводов и научно-практических рекомендаций:

I. Они (рекомендации) относятся к этапам развития страхового законодательства об автогражданской ответственности, определению института страхования автогражданской ответственности и его месту в системе страхового права, характеристике категорий страхования автогражданской ответственности и видов такого страхования:

1. Страхование автогражданской ответственности стало развиваться особенно быстро после того, как автомобильное транспортное сообщение приобрело большую популярность. Поэтому страхование автогражданской ответственности является атрибутом цивилизованных отношений в сфере дорожного движения и страховой деятельности.

Важную роль в становлении и развитии страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "О страховании", который заложил все основы современного страхового дела. В настоящее время он называется Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Термин «об организации    страхового   дела»    более   точно    выражает   сам    процесс

142

страхования, в то время как предыдущий закон более точно выражал экономическую категорию.

Пункт 2 статьи 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются настоящим законом, а также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако, единственными актами законодательства, принимаемыми на основе Закона «Об организации страхового дела в РФ» являются нормативные акты органа страхового надзора. Кроме этого, нормы, регулирующие страховые отношения, содержаться и в Гражданском кодексе РФ и в относительно недавно принятом Законе об ОСАГО.

Таким образом, п.2 ст. 1 названного закона может быть изложен в следующей редакции: «Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ, настоящим Федеральным законом, а также иными федеральными законами в области страхования и принимаемыми в соответствии с ними другими нормативно-правовыми актами».

2. Страхование автогражданской ответственности в системе страхового
права обладает следующими признаками:

во-первых, страхование автогражданской ответственности является подвидом имущественного страхования (ст.929 ГК РФ);

во-вторых, в силу Закона от 1 июля 2003 года является обязательным на всей территории РФ;

и, в-третьих, в зависимости от субъектного состава является как окладным, обязательным не государственным, возникшим по принуждению закона, так и неокладным, обязательным государственным, возникшим в силу закона.

3. Действующий на территории России обязательный вид страхования
автогражданской   ответственности   представляет   собой   самостоятельную

143

группу отношений, регулируемых в соответствии с законом и Правилами ОСАГО, являющимися основными источниками, регламентирующими действие обязательного страхования автогражданской ответственности.

II. Эти рекомендации относятся к характеристике структуры правоотношений страхования автогражданской ответственности:

4.  Страховые  правоотношения  представляют  собой  разновидность
гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и
специфическими признаками последних.

Гражданское правоотношение по страхованию представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без такового) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона страховщик обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей.

Закон по ОСАГО можно расценивать как вклинивание в постепенно устоявшиеся страховые правоотношения норм страхового права, требующих ещё детальных доработок и более широкой раскрываемости понятий.

5.  В  целях детализации  содержания  правоотношений страхования
автогражданской  ответственности   необходимо   законодательно  закрепить
следующий перечень обязанностей страховщика:

-   после    получения    от    страхователя    заявления    о    страховании
гражданской   ответственности   и   уплаты   им   страхового   взноса   выдать
страхователю страховой полис установленной формы;

-    разъяснить страхователю его права и обязанности, вытекающие из
договора обязательного страхования гражданской ответственности;

-    при возникновении оснований для выплаты и получения об этом
заявления страхователя вступить в контакт с потерпевшей стороной (третьим
лицом) для урегулирования убытков, а затем произвести потерпевшему

144

выплату причитающихся в соответствии с настоящим Федеральным законом сумм возмещения.

III. Вышеупомянутые рекомендации относятся к анализу и оценке порядка        заключения        договора        страхования        автогражданской ответственности,   его   исполнения,   изменения   и   прекращения,   а   также урегулированию страховых споров в досудебном и судебном порядке: 6. Договор ОСАГО является публичным, в связи с чем:

страховщик не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора, это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причинённые своим необоснованным отказом убытки;

- страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

7.      Вопросы о возмещении ущерба третьим лицам (потерпевшим или их
родственникам) могут рассматриваться, как в судебном, так и в досудебном
порядке. Основополагающим поводом решения вопроса в судебном порядке
является денежная оценка возмещения вреда, с которой потерпевший вправе
не согласиться.

8.      Особенно остро обстоит вопрос с судебной практикой разрешения
споров   по    возмещению    ущерба,    причинённого    в    результате    ДТП.
Потерпевшие, не согласившись с суммой страхового возмещения, вправе
подавать в суд для защиты своих прав. Причём, не озадачивая себя мыслью о
том, кто ответчик, а кто третье лицо в процессе. Очень часто приглашают в
суд страховщика в качестве ответчика, не учитывая то факт, что страховая
компания выплатила всё по своим обязательствам, а оставшуюся сумму

145

нужно требовать с виновного в ДТП. Назначая в качестве ответчика страховщика, судьи зачастую руководствуются п.4 ст.931 ГК РФ, где сказано, что лицо, в пользу которого считается заключён договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Это бесспорно верно, но в случае рассмотрения дела о невыполнении страховщиком своих обязательств или о невыплате страховщиком страхового возмещения, но не в деле о возмещении ущерба в результате ДТП, где ответчиком должна выступать виновная в ДТП сторона.

Конечно, данный закон охватывает широкую и важную сферу отношений, попеременно пересекая гражданское, административное и многие другие отрасли права и исходя из этой глобальности.

146

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

источники

1.  Конституция Российской Федерации. М.: ИНРА- М.: НОРМА, 1997. -
77 с.

2.          Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик (утв.
ВС СССР 31 мая 1991 г. № 2211-1) / Ведомости Съезда народных
депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской
Федерации. 1992. № 30. ст. 1792; Российская газета. 1995. 27 июня;
Собрании законодательства Российской Федерации.  1995.№    26. ст.
2399; СЗ РФ. 1999. № 29. ст. 3690; СЗ РФ. 2000. № 26. ст. 2736;
Российская газета. 2001. № 247.

3.          Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья
граждан от 22 июля 1993 г. N 5487-1 /Ведомости Съезда народных
депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской
Федерации. 1993.    №    33.    ст.    1318;    Собрание    законодательства
Российской Федерации. 1998. № 10. ст. 1143; 1999. № 51. ст. 6289; 2000.
№ 49. ст. 4740.

4.          Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24
июля 2002 г. N 95 - ФЗ /Собрании законодательства Российской
Федерации. 2002. № 30. ст. 3012.

5.          Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и
третья) /Собрании законодательства Российской Федерации. 1994. №
32. ст. 3301; 1996. № 5. ст. 410; 2001. № 49. ст. 4552; 1996. № 9 ст. 733;
1996. № 34. ст. 4025; 1996. № З4.ст. 4026; 1997. № 43. ст. 4903; 1999. №
28. ст. 3471; 1999. № 5. ст. 6288; 2001. № 17. ст. 1644; 2001. № 21. ст.
2063; 2002. №12. ст. 1093; 2002. №48. ст. 4746; 2002. № 48. ст. 4737;
2003. №2. ст. 167; 2003. №13. ст.1179.

6.          Федерального Закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в
действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» /

147

Собрание   законодательства   РФ.    1996.   №   5.   ст.   411;   Собрание законодательства. 2001. № 49. Ст. 4553.

7.          Федеральный Закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих
организациях» /СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 145; СЗ РФ. 1998. № 48. Ст. 5849;
СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3473.

8.          Федеральный Закон от 28 марта 1998 г. № 52 - ФЗ «Об обязательном
государственном страховании» /Российская газета. 1998. 7 апреля.

9.          Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» /Собрание
законодательства РФ. 1999. № 8. ст. 2207; СЗ РФ. 2001. № 22. Ст. 2125.

 

10. Федеральный Закон от 16 июля  1999 г. № 165 - ФЗ «Об основах
социального страхования» /Собрание законодательства РФ. 1999. № 29.
Ст. 3680.

11. Федеральный   Закон   от   15   декабря   2001   г.   №   167-ФЗ      «Об
обязательном пенсионном страховании в РФ» /Российская газета. 2001 •
№ 247.

12. Закон РФ от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР»   / Ведомости
Верховного Совета СССР. 1988. № 22. ст. 355; Российская газета. 23
июля. 1992; Собрание законодательства Российской Федерации. 1995.
№ 50. ст. 4870; Российская газета. 1995. № 242

13. Закон   РФ  «О   медицинском   страховании   граждан   в   Российской
Федерации» от 28 июня 1991 г. /Ведомости Съезда народных депутатов
РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27. ст. 920

14. Закон   РФ от 27  ноября   1992  года №  4015-1   «Об  организации
страхового дела в РФ» / Ведомости Съезда народных депутатов РФ и
Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56; Собрание законодательства
РФ. 1998. № 1. Ст. 4; Собрание законодательства РФ. 1999. № 47. Ст.
5622; СЗ РФ. 2002. № 12. Ст. 1093; Российская газета. 2002. 7 мая. №
80.

148

15.Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. №  1177 «О структуре
федеральных      органов      исполнительной       власти»      /Собрание
законодательства. 1996. № 34. Ст. 4082.

16.Постановление СМ СССР от 19 июня 1990 г. N 590 "Об утверждении
Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной
ответственностью и Положения о ценных бумагах» / СП СССР. 1990.
№ 15. ст. 82.

17.Постановление Правительства РФ от 6 марта  1998 г. N 273  "Об
утверждении   Положения   о   Министерстве   финансов   Российской
Федерации" / Собрание законодательства Российской Федерации. 1998.
№11. Ст. 1288; Собрание законодательства Российской Федерации.
1999. №27. Ст. 3359

18.Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об основных
направлениях     развития      национальной      системы      страхования
в Российской Федерации» / Российская газета. 1998. 17 октября.

 

19.       Приказ   Росстрахнадзора   от   19   мая   1994   г.   №   02-02/08   «Об
утверждении новой редакции «Условий лицензирования  страховой
деятельности на территории  РФ».  /Бюллетень  нормативных  актов
министерств и ведомств РФ. 1994. №11.

20.       Приказ Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н «Об утверждении
«Положения   о   порядке   ограничения,   приостановления   и   отзыва
лицензии на осуществление страховой деятельности на территории
РФ»     /Бюллетень     нормативных     актов     федеральных     органов
исполнительной власти. 2001. № 37.

21.Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 5 мая 1995 г. N 70 - ФЗ /Собрании законодательства Российской Федерации. 1995. № 19. ст. 1709. (утратил силу в связи с принятием нового Арбитражного процессуального кодекса РФ).

149

ЛИТЕРАТУРА

22. Агарков М. М. Обязательства по советскому гражданскому праву. М.:
Знание, 1940.-298 с.

23.   Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория,
практика и зарубежный опыт. М., 1998. - 376 с.

24.   Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1986. - 809 с.

25.   Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.: ЮНИТИ, 2002.-
286 с.

26.   Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб.: Питер, 2001. -
256 с.

27.   Белых В. С, Кривошеев И. В. Страховое право. М.: НОРМА-ИНФРА -
М, 2001.-224 с.

28.   Белякова А. М. Гражданско-правовая ответственность за причинение
вреда: теория и практика. М.: Юридическая литература, 1986. - 189 с.

 

29.   Большая советская энциклопедия. М., 1976. Т. 24. Кн. 1.

30.   Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. - 174 с.

31.   Брагинский   М.И.,   Витрянский   В.В.   Договорное   право.    Общие
положения. М.: Статут, 1999. - 848 с.

32.   Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность. М.: Юрид.
лит., 1976.-215 с.

33. Васильев Г. В., Шагильчева С. А. История страхового дела в России:
Учебное пособие. М: Пресс-сервис, 1997.- 251 с.

34. Васин  В.Н.  Правовое  регулирование  новых  видов  страхования  в
России. Москва-Смоленск: Изд-во СГУ, 1998. - 364 с.

35.   Воблый Г.К. Основы экономического страхования. М.: Анкил, 1993.-
228 с.

36.   Галагуза Н. Ф. Страховые посредники. М.: ЮрИфор, 1998. - 208 с.

150

37.       Гвозденко А. А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 1999.
- 304 с.

38.       Гойхбарг А. Г. Единое понятие страхового договора. С.-Петербург:
типография т-ва «Общественная польза», 1914. - 32.

39.Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. - М.: Госюриздат. 1960. - 176 с. 40. Гражданское право. Том 2. Учебник. Издание третье, переработанное

и дополненное. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.:ПБОЮЛ

Л. В. Рожников, 2001. - 736 с. 41.Гражданское право. Том I. Учебник. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К.

Толстого. М.: ПБОЮЛ Л. В. Рожников, 2001. - 632 с.

42.        Гражданское право: в 2-х т. Том П. Полутом 2: Учебник / Отв. ред.
проф. Е. А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: БЕК, 2000.

43.        Григорьев В.Н.,  Ефимов  С.Л., Шахов  В.В.  Страховое право.  М.:
ЮНИТИ, 2002.

44.        Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах РФ и зарубежных
стран. М.: ЮКИС, 1993.-126 с.

45.Грищенко Н. Б. Страховое дело. Барнаул.: АГУ, 1998.- 123 с.

46.   Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов / Под ред. чл.-
корр. РАН, проф. B.C. Нерсесянца,— М.: ИНФРА-М.: НОРМА, 1997. -
784 с.

47.   Дюжинов  Е.В..   Спетухов   К.А.   Страхование.   М.:   ИНФРА  -   М.:
НОРМА, 1997-784 с.

48. Еременко В. И. Страховое право. Новосибирск.: СибУПК, 2000. - 164
с.

49.  Ивашкин Е. И. Взаимное страхование: Учебное пособие. М, 2000. - 86
с.

50.  Иоффе О. С. Избранные труды по гражданскому праву: из истории
цивилистической   мысли.   Гражданское   правоотношение.   Критика
теории «хозяйственного права». М.: Статут, 2000. - 777 с.

151

51. Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975. - 250 с. 52.Иоффе О. С. Советское гражданское право (курс лекций): Отдельные виды обязательств. Л.: Изд-во ЛГУ, 1961. - 250 с.

53. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург,
1998. - 100 с.

54. Комментарий     к     Гражданскому     кодексу     РФ,     части     второй
(постатейный). М: ИНФРА-М: НОРМА, 1996,- 800 с.

55. Красавчиков  О.А.   Юридические  факты   в  советском  гражданском
праве. М., 1958.-220 с.

56. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. - М.: АНКИЛ, 1992.

57. Миронов И. В. Проблемы алеаторных правоотношений в российском
праве. Авт. канд. дисс. - М., 1998. - 21 с.

58. Михайлов СВ. Категория интереса в российском гражданском праве.
М.: Статут, 2002. - 205 с.

59. Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. Учебно-
практическое пособие. М.: Экзамен, 2002.

60. Ноткин О.А. Страхование имущества по русскому праву. Киев, 1888.-
507 с.

61. Ожегов С. И. Словарь русского языка. М.: Русский язык, 1978. - 900 с.

62. Особенности имущественного страхования: (опыт страхового рынка
Швейцарии). М.: Анкил, 1994. - 32 с.

63. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.- Л.: 1-я
тип. Изд-ва Академии наук СССР, 1947. - 283 с.

 

64.  Рейтман Л. И. Личное страхование в СССР. М.: Финансы, 1969.

65.  Серебровский   В.   И.   Избранные   труды   по   наследственному    и
страховому   праву.   М.:   Статут   (в   серии   «Классика   российской
цивилистики»), 1997. - 567 с.

66.Страхование жизни: (На примере Швейцарии) /Подгот. Ильинский О. В. М.: ТОО «Анкил№», 1994. -79 с.

152

67. Страховое дело: Учебник /Рейтман Л. И., Киломин Е. В. , Плешнов А.
П. и др. М.: Банк, и биржевый научно-консультац. Центр, 1992. - 524 с.

68. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова, В.Н.
Григорьева, С.Л. Ефимова. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002.
-384 с.

69. Тархов В. А. Гражданские права и ответственность. Саратов, 1996. -
124 с.

70.Тархов В. А. О юридической ответственности. Саратов, 1978. — 215с.

71.  Тархов В. А. Ответственность по советскому гражданскому праву.
Саратов., 1973. 89 с.

72.  Тимофеев В. В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию:
автореф. дисс..... канд. юрид. наук. /Ульяновск, 1997. - 24 с.

73.  Фогельсон Ю. Б. Ведение в страховое право. М.: Юристъ, 2001. - 224
с.

74.  Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М.:
Юристъ, 2000. - 284 с.

75.  Шерешеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. 2. С. - Петербург.:
Издание Бр. Башмаковых, 1908. С. 372-373.

76.  Шиминова        МЛ.         Страхование:         история,        действующее
законодательство, перспективы. М.: Наука, 1989. - 173 с.

77.  Шихов А. К. Страховое право.: М.: ЮД  ЮСТИЦИНФОРМ, 2003. -
304 с.

СТАТЬИ В СБОРНИКАХ НАУЧНЫХ ТРУДОВ, ЖУРНАЛАХ.

78.  Абалкина И. Экологическое страхование в США. /Финансовая газета.
Региональный выпуск. 2001. № 45.

79.  Адамчук     Н.     Г.     Государственное     регулирование     страховой
деятельности в Болгарии /Страховое право. 2001. № 2.

153

80. Дементьев    В.    Современное    положение    на    страховых    рынках
скандинавских стран/Страховое дело. 1999. № 10.

81. Ежова    А.,    Фогельсон    Ю.    Замена    страховщика    в    договорах
страхования. /Финансовая газета. Региональный выпуск. 2001. № 42.

82.  Жилкина М.  Государственное регулирование  страхового рынка  в
зарубежных странах./ Финансовая газета. 1999. № 42.

83.  Лукинов  А.   Некоторые  особенности   организации   страхования   от

несчастных случаев на производстве в Германии /Страховое дело.

2000.  № 2.

84.       Орешина Ю. Страховые выплаты по договорам прямого страхования.
/Финансовая газета. Региональный выпуск. 2001. № 21.

85.       Суворова М. Д. О частноправовом характере института страхования.
/Правоведение. 1997. №4

86.       Щербак Н.В. Общества взаимного страхования. / Законодательство.

2001.   №9.

СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА

87.       Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995.
№5.

88.       Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995.
№12

89.       Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996.
№3.

90.       Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25
марта 1997 г. № 7871/95 /Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.
1997.№ 6

154